भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा वित्तीय वर्ष 2025-26 में प्रमुख अल्पकालिक ऋण दर (रेपो) को 100 आधार अंकों की कटौती के साथ 6.25 प्रतिशत से घटाकर 5.25 प्रतिशत करने के साथ, 2025 में पहली बार घर खरीदने वालों के लिए सबसे महत्वपूर्ण विकल्पों में से एक यह होगा कि उन्हें निश्चित या फ्लोटिंग ब्याज दर प्राप्त करनी है या नहीं। अभी, भारत में सबसे कम होम लोन दरें 7.35 प्रतिशत प्रति वर्ष हैं। इसमें और कमी आने की संभावना है क्योंकि प्रमुख बैंकों ने अभी तक इसका लाभ ग्राहकों तक नहीं पहुंचाया है। विशेषज्ञों के अनुसार, यदि ग्राहक इन विकल्पों के बारे में जानता है, तो वह अपने ऋण की अवधि के दौरान लाखों रुपये बचा सकता है।
निश्चित ब्याज दरें क्या हैं?
निश्चित ब्याज दरें आपके ऋण के पूरे समय तक समान रहती हैं, इसलिए आपकी ईएमआई हमेशा समान रहेगी, चाहे बाजार में कुछ भी हो। अभी, ऋणदाता निश्चित ऋण के लिए थोड़ा अधिक शुल्क लेते हैं क्योंकि वे अधिक स्थिर होते हैं। भले ही आरबीआई रेपो दरों में बदलाव करे या बाजार में बदलाव हो, आपका मासिक भुगतान वही रहेगा।
फ्लोटिंग ब्याज दरें क्या हैं?
फ्लोटिंग ब्याज दरें, जो आरबीआई के रेपो रेट जैसे बाहरी बेंचमार्क पर आधारित होती हैं, बाजार कैसा चल रहा है उसके आधार पर ऊपर और नीचे होती रहती हैं। ये दरें आम तौर पर तय दरों से कम शुरू होती हैं और अर्थव्यवस्था के आधार पर बदलती रहती हैं। जब दरें नीचे जाती हैं, तो कम ईएमआई या कम ऋण अवधि से आपको लाभ होता है।
पहली बार खरीदने वालों के लिए सबसे अच्छा क्या है?
विनायक डेउस्कर, सीबीओ – ईज़ी होम फाइनेंस के अनुसार, निश्चित दरें स्थिर मासिक आय वाले खरीदारों को मानसिक शांति देती हैं क्योंकि उन्हें पता होता है कि उन्हें हर महीने कितना पैसा देना होगा।
“आपको पता चल जाएगा कि आप पूरी ऋण अवधि के लिए कितना भुगतान कर रहे हैं, जिससे आपके बजट की योजना बनाना आसान हो जाता है। यह विशेष रूप से अच्छी तरह से काम करता है यदि आपको लगता है कि अगले कुछ वर्षों में ब्याज दरें बढ़ जाएंगी। फ्लोटिंग ब्याज दरें आमतौर पर निश्चित दरों से कम शुरू होती हैं, जिसका मतलब है कि पहली बार खरीदार छोटी ईएमआई के साथ शुरू कर सकते हैं। लेकिन फ्लोटिंग दरें भविष्य में बाजार की स्थितियों के आधार पर ऊपर या नीचे जा सकती हैं, इसलिए उधारकर्ताओं को यह नहीं मानना चाहिए कि बाद में ईएमआई निश्चित रूप से कम हो जाएगी।”
फिक्स्ड बनाम फ्लोटिंग: आपके लिए कौन सा बेहतर है?
“यदि आपके पास स्थिर आय है लेकिन ईएमआई परिवर्तनों को कवर करने के लिए अधिक अतिरिक्त पैसा नहीं है, तो निश्चित दरें एक अच्छा विकल्प हैं। यदि आप कुछ अनिश्चितता से सहमत हैं और संभावित दर में गिरावट का लाभ उठाना चाहते हैं, तो फ्लोटिंग दरें आपको अधिकतर पैसे बचाने में मदद कर सकती हैं,” डेउस्कर ने कहा।
घर खरीदारों के लिए हाइब्रिड विकल्प
बहुत से ऋणदाता हाइब्रिड विकल्प भी प्रदान करते हैं। ये पहले कुछ वर्षों (आमतौर पर 2 से 5 वर्ष) के लिए निश्चित दरों के साथ शुरू होते हैं और फिर फ्लोटिंग दरों पर स्विच हो जाते हैं। जब आप अपना कर्ज जल्दी चुकाते हैं तो यह आपको स्थिर रखता है और आपको भविष्य में दरों में कटौती का लाभ उठाने के लिए तैयार करता है। आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य, आप कितना जोखिम लेने को तैयार हैं और आपकी आय कितनी स्थिर है, इससे आपको सही विकल्प चुनने में मदद मिलेगी।
घर खरीदने वालों को यह याद रखना चाहिए कि अधिकांश फ्लोटिंग-रेट ऋणों में जल्दी भुगतान करने पर कोई दंड नहीं होता है, इसलिए यदि आप चाहें तो ऐसा कर सकते हैं।
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