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लागत बढ़ने और आरबीआई के नियमों के सख्त होने के कारण भारत क्रेडिट कार्ड पुरस्कार और लाउंज पहुंच में कटौती की जा रही है, बैंक अब उच्च मूल्य वाले ग्राहकों को लक्षित करते हैं, जिससे समग्र कार्ड धीमा हो जाता है।
क्रेडिट कार्ड की वृद्धि धीमी हो गई है क्योंकि बैंकों ने उच्च-मूल्य वाले उपयोगकर्ताओं पर ध्यान केंद्रित कर दिया है
क्रेडिट कार्ड को लंबे समय से एक वित्तीय साधन के रूप में देखा जाता है जो लोगों को न केवल अग्रिम ऋण प्रदान करने में मदद कर सकता है बल्कि खरीदारी, यात्रा या ऑनलाइन खरीदारी पर अतिरिक्त बचत करने में भी मदद कर सकता है। क्रेडिट कार्ड का आकर्षण हमेशा ऑफर, छूट, कूपन, पुरस्कार और कैशबैक में निहित होता है जो वे धारकों को देते हैं, जिससे मांग में भारी वृद्धि होती है।
तेज गति से ऋण देने की वृद्धि के लिए, बैंकों और एनबीएफसी (गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान) ने लंबे समय से अलग-अलग रणनीति का उपयोग करके अपने ग्राहकों के बीच क्रेडिट कार्ड की खपत बढ़ाने पर जोर दिया है: पूर्व-अनुमोदन कार्ड, रोमांचक और आंखों को लुभाने वाले ऑफर, शिकारी विपणन और आक्रामक धक्का देना आदि।
रणनीति काम कर गई है, क्योंकि क्रेडिट कार्ड उद्योग पिछले पांच वर्षों में 18-20 प्रतिशत की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (सीएजीआर) के साथ तेजी से बढ़ा है।
IMARC की एक रिपोर्ट के अनुसार, भारत का क्रेडिट कार्ड बाजार अब 2025 में 20.1 बिलियन डॉलर का है और 2026-2034 के दौरान 7.49% की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) के साथ 2034 तक इसके 39.5 बिलियन डॉलर तक पहुंचने का अनुमान है।
ऑफर, पुरस्कार कम होते जा रहे हैं
हाल के दिनों में भारत में क्रेडिट कार्ड उद्योग में एक अजीब प्रवृत्ति देखी गई है: उद्योग-व्यापी अवमूल्यन।
इंडियन एक्सप्रेस की एक रिपोर्ट के अनुसार, जारीकर्ताओं द्वारा पुरस्कार, कैशबैक और अन्य लाभों में कटौती की गई है।
रिपोर्ट में इस बात पर प्रकाश डाला गया है कि पहले कई कार्डों पर मानार्थ हवाई अड्डे के लाउंज का उपयोग दिया जाता था, लेकिन अब यह न्यूनतम खर्च की शर्त पर आधारित हो गया है।
हाल के दिनों में बैंकों द्वारा अन्य प्रकार के पुरस्कारों और प्रस्तावों का अवमूल्यन किया गया है। उदाहरण के लिए, एयरटेल एक्सिस बैंक ने अन्य पात्र लेनदेन पर 12,500 रुपये की न्यूनतम खर्च शर्त को शामिल करके अपनी 25 प्रतिशत कैशबैक प्रणाली को बदल दिया है। इससे पहले, ग्राहकों को टेलीकॉम प्रदाता के ऐप के माध्यम से भुगतान किए गए एयरटेल बिलों पर 25 प्रतिशत कैशबैक मिल सकता था – जिसकी अधिकतम सीमा 250 रुपये प्रति माह थी।
एचडीएफसी बैंक ने अपने इनफिनिया कार्ड का वार्षिक शुल्क बढ़ाकर 12,500 रुपये कर दिया है और वित्त वर्ष 2027 में 18 लाख रुपये की नई खर्च आवश्यकता या कार्ड को बनाए रखने के लिए बैंक के साथ कुल संबंध मूल्य 50 लाख रुपये बनाए रखने की शुरुआत की है।
इसी तरह, अमेरिकन एक्सप्रेस इंडिया ने अपने प्लेटिनम ट्रैवल कार्ड के लिए वार्षिक आय पात्रता को 4 लाख रुपये से बढ़ाकर 7 लाख रुपये कर दिया है, जबकि एसबीआई कार्ड ने अपने एसबीआई कैशबैक कार्ड पर कैशबैक लाभ कम कर दिया है। पहले, उपयोगकर्ता 5,000 रुपये की सीमा वाले ऑनलाइन खर्च पर 5% मासिक कैशबैक कमा सकते थे, लेकिन अब कैशबैक की सीमा घटाकर 2,000 रुपये कर दी गई है।
बैंक और कार्ड जारीकर्ता कार्डों का अवमूल्यन क्यों कर रहे हैं?
इंडियन एक्सप्रेस के हवाले से एक विशेषज्ञ ने कहा कि हवाई अड्डे के लाउंज अब महंगे हैं, जिससे कार्ड कंपनियों के लिए अपने ग्राहकों को मानार्थ सेवाएं देना महंगा हो गया है। चूंकि 2025 की दूसरी छमाही में ड्रीमफॉक्स द्वारा अपना घरेलू परिचालन समाप्त करने के बाद हवाईअड्डा संचालकों ने सीधे लाउंज तक पहुंच प्रदान करना शुरू कर दिया है, बैंक अब हवाईअड्डे लाउंज के साथ सीधी साझेदारी कर रहे हैं, हालांकि संभावित रूप से अधिक लागत पर।
दूसरा कारण क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट में बढ़ोतरी और असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण में वृद्धि के बाद क्रेडिट कार्ड ऋण के लिए बैंकों को अधिक पूंजी अलग रखने का आरबीआई का 2013 का आदेश था। अतिरिक्त आवश्यकता के साथ, बैंक क्रेडिट कार्ड पर ‘उदार पुरस्कार’ में कटौती करने के लिए मजबूर हैं।
प्रीमियम ग्राहकों पर ध्यान दें
इंडियन एक्सप्रेस की रिपोर्ट के अनुसार बैंकों और कार्ड जारीकर्ताओं ने छोटे मूल्य वाले ग्राहकों के बजाय उच्च मूल्य वाले ग्राहकों पर ध्यान केंद्रित करके अपनी रणनीति बदल दी है।
इंडियन एक्सप्रेस की रिपोर्ट में कहा गया है कि क्रेडिट कार्ड की वृद्धि 2023 के अंत में 21 प्रतिशत से घटकर अब केवल 8% रह गई है, जो उच्च मूल्य वाले ग्राहकों पर ध्यान केंद्रित करने के लिए बैंकों के दबाव का सुझाव देती है।
रिपोर्ट में कहा गया है कि एसबीआई कार्ड ने जनवरी-मार्च के बीच 9.17 लाख उच्च-मूल्य, अच्छी गुणवत्ता वाले ग्राहक जोड़े।
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