बोस्टन कंसल्टिंग ग्रुप (बीसीजी) ने फिक्की और इंडियन बैंक्स एसोसिएशन के साथ मिलकर एक रिपोर्ट जारी की है जिसका शीर्षक है “विकसित भारत के लिए बैंकिंगरिपोर्ट के अनुसार, 2047 तक 30 ट्रिलियन डॉलर की जीडीपी हासिल करने की भारत की महत्वाकांक्षा के लिए वित्तीय सेवा क्षेत्र में 20 गुना वृद्धि की आवश्यकता होगी, जिसमें बैंकों की महत्वपूर्ण भूमिका होगी।
भारत मुख्य रूप से बैंकों के नेतृत्व वाली अर्थव्यवस्था है, इसलिए बैंकिंग क्षेत्र को एक प्रमुख भूमिका निभाने की आवश्यकता होगी, जबकि अन्य वित्तीय परिसंपत्ति वर्ग बहुत तेजी से बढ़ते रहेंगे। इसके लिए बैंकों में 4 ट्रिलियन डॉलर के पूंजी आधार की आवश्यकता होगी, जिसमें से 1/3 को नई पूंजी निवेश के रूप में निवेश करना होगा।
भारत की बैंकिंग प्रणाली आज एक मजबूत स्थिति में है – जिसकी विशेषता उच्च लाभप्रदता, मजबूत पूंजी पर्याप्तता और गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) का निम्न स्तर है। यह बैंकिंग प्रणाली के लिए एक आदर्श लॉन्चपैड प्रदान करता है। विकसित भारत रिपोर्ट में कहा गया है कि यह मिशन भारत के लिए एक बड़ा झटका है।
“2047 तक 30 ट्रिलियन डॉलर की अर्थव्यवस्था की ओर यात्रा भारत के लिए एक महत्वाकांक्षी लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है, जिसके लिए वित्तीय सेवा क्षेत्र में परिवर्तन की आवश्यकता है, जिसमें बैंकों को सबसे आगे रखा जाना चाहिए। भारत की बैंकिंग प्रणाली आज एक मजबूत स्थिति में है जो इसके लिए एक आदर्श लॉन्च पैड के रूप में कार्य कर रही है। विकसित भारत बीसीजी के एमडी और सीनियर पार्टनर तथा रिपोर्ट के सह-लेखक रुचिन गोयल ने कहा, “इसका लक्ष्य अगले दो दशकों में संरचनात्मक बदलावों के माध्यम से निर्माण करना होगा – जमाराशि बढ़ाना, परिसंपत्ति की गुणवत्ता बढ़ाना, उत्पादकता में सुधार करना तथा डिजिटल क्षमताओं और भविष्य की दक्षताओं को आगे बढ़ाना।”
“बैंकिंग उद्योग का एक प्राथमिक उद्देश्य वित्तीय समावेशन सुनिश्चित करना है, जिससे प्रत्येक व्यक्ति के लिए विकास के अवसर पैदा हों और वह देश की प्रगति में योगदान दे सके। समावेशन और ऋण वृद्धि को बढ़ावा देने के लिए, हमें अपनी जमा रणनीतियों में नवाचार और पुनर्कल्पना जारी रखनी चाहिए, उन्हें अपने ग्राहकों की उभरती जरूरतों और प्राथमिकताओं के साथ और अधिक निकटता से जोड़ना चाहिए। इस वृद्धि को हमारे कार्यबल की पूरी क्षमता से सहायता मिलेगी, जिसका डिजिटलीकरण और GenAI जैसी उभरती प्रौद्योगिकियों का उपयोग करके दोहन किया जाना चाहिए,” भारतीय बैंक संघ के अध्यक्ष और रिपोर्ट के सह-लेखक एमवी राव ने कहा।
“भारत के डिजिटल सार्वजनिक बुनियादी ढांचे ने एक मजबूत और लचीले वित्तीय बुनियादी ढांचे की नींव रखी है और डिजिटलीकरण की गति को तेज किया है। अब यह अगले स्तर पर क्षमताओं को ले जाने और अगले दो दशकों के लिए निर्माण करने के बारे में है – लचीलापन, जलवायु और साइबर सुरक्षा को केंद्रीकृत, वास्तविक समय नेटवर्क और विशेष प्रतिभा के साथ मजबूत करने की आवश्यकता है। बैंकिंग क्षेत्र की सफलता भारत को एक विकसित राष्ट्र बनाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है, “फिक्की में महानिदेशक और रिपोर्ट के सह-लेखक ज्योति विज ने कहा।
रिपोर्ट में पांच प्रमुख संरचनात्मक विषयों पर प्रकाश डाला गया है जिन पर बैंकों को भारतीय बैंकिंग क्षेत्र की निरंतर सफलता के लिए काम करने की आवश्यकता है;
ए) घरेलू बचत का भविष्य:
परिवार तेजी से भौतिक परिसंपत्तियों से वित्तीय परिसंपत्तियों की ओर तथा अनौपचारिक से औपचारिक उधार चैनलों की ओर बढ़ रहे हैं। बैंक जमा पेंशन बचत और पूंजी बाजार निवेश की ओर बढ़ रहे हैं, जबकि खुदरा उधार का विस्तार हो रहा है। इसके बावजूद, वित्तीय परिसंपत्तियां और उधार कम पहुंच वाले हैं, जो महत्वपूर्ण विकास क्षमता प्रदान करते हैं। बैंकों को विकास को बनाए रखने के लिए जमा उत्पादों में नवाचार करना चाहिए, ग्राहक जागरूकता बढ़ानी चाहिए और नए परिचालन मॉडल अपनाने चाहिए। लक्षित उधार के लिए नए जमा पूल बनाने के लिए संरचनात्मक समर्थन की आवश्यकता है, क्योंकि बैंक बड़े पैमाने की परियोजनाओं और क्षेत्रों को वित्तपोषित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते रहते हैं।
बी) परिसंपत्ति गुणवत्ता और उत्तोलन की चुनौतियों का समाधान:
खुदरा ऋण ने बैंकिंग उद्योग के लिए वित्तीय समावेशन और लाभप्रदता को बढ़ावा दिया है। हालांकि इस वृद्धि का स्वरूप बहुत अलग है। असुरक्षित ऋण में बहुत तेजी से वृद्धि हुई है। भारत में असुरक्षित से सुरक्षित ऋण मिश्रण 30:70 है (बनाम कई बड़ी अर्थव्यवस्थाओं के लिए 10:90)।
भारत में औपचारिक कार्यबल (~ 90%) के बाहर एक बड़ी वयस्क आबादी है, और इसलिए यह काफी हद तक औपचारिक वित्तपोषण चैनलों के दायरे से बाहर है। भारत बहुत जल्दी डेटा-गरीब से डेटा-समृद्ध देश बन गया है। ऋणदाताओं को इस सेगमेंट की सेवा करने के लिए ऑपरेटिंग मॉडल और अंडरराइटिंग क्षमताओं की फिर से कल्पना करनी होगी। भारत को खुदरा और एमएसएमई ऋण पैठ बढ़ाने के लिए अपना रास्ता तय करना होगा।
सी) बैंकों को उत्पादकता पर साहसिक दृष्टिकोण अपनाने की आवश्यकता है:
इंडिया स्टैक ने वित्तीय बुनियादी ढांचे में क्रांति ला दी है, जिससे भुगतान और उत्पाद बिक्री में डिजिटलीकरण को बढ़ावा मिला है। हालांकि, बढ़ती लागत, जो प्रौद्योगिकी खर्च में वृद्धि से प्रेरित है, आय वृद्धि से आगे निकल गई है। उच्च तकनीक खर्च के बावजूद, वैश्विक स्तर पर बैंकों को नवोन्मेषी नहीं माना जाता है, और भारतीय बैंक अभी भी आईटी निवेश में कम सूचीबद्ध हैं। बैंकों को अपने परिचालन मॉडल को साहसपूर्वक फिर से कल्पना करने और 'चिपचिपी' विरासत लागत संरचना को तोड़ने की आवश्यकता होगी।
डी) बैंक डिजिटल फ़नल विकास को बढ़ावा देने के लिए निवेश जारी रखेंगे:
डिजिटल परिपक्वता में अग्रणी भारतीय बैंक वैश्विक स्तर पर शीर्ष पर हैं, बीसीजी के स्वामित्व वाले बेंचमार्किंग टूल से पता चलता है कि निजी और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक ग्राहक अनुभव से संबंधित विभिन्न मापदंडों पर वैश्विक साथियों की तुलना में अधिक स्कोर करते हैं। कई बैंकों को अंतर को पाटने के लिए निवेश जारी रखने की आवश्यकता है। जबकि इंडिया स्टैक ने भुगतान में उत्कृष्टता को सक्षम किया है, बैंकों को अभी भी उत्पाद पूर्ति यात्रा और धन अंतर्दृष्टि जैसे अन्य आयामों में डिजिटल अवसरों का मुद्रीकरण करने की आवश्यकता है।
ई) बैंक भविष्य की क्षमताओं के निर्माण पर ध्यान केंद्रित करेंगे:
भारतीय बैंकिंग प्रणाली ने भविष्य के लिए तैयार क्षमताएं बनाने में महत्वपूर्ण प्रगति की है, लेकिन उसे अवसरों की अगली लहर को अपनाना होगा। लचीलापन प्रौद्योगिकी से आगे बढ़कर संपूर्ण व्यावसायिक प्रक्रियाओं को शामिल करना चाहिए।
बैंकों को “जेनएआई विरोधाभास” का सामना करना पड़ रहा है, जो पायलटों से परे पहलों को आगे बढ़ाने के लिए संघर्ष कर रहा है। इसके लिए प्रमुख क्षमता चुनौतियों का समाधान करने के लिए मिशन-मोड सीओई की आवश्यकता होगी। जलवायु जोखिम खतरे और $2.5 ट्रिलियन वित्तपोषण अवसर दोनों प्रस्तुत करता है, जिसके लिए परिचालन मॉडल में बदलाव की आवश्यकता है। इसके अतिरिक्त, भारत के बैंकों को बढ़ते साइबर जोखिमों से निपटना होगा, जिसके लिए खतरों को कम करने के लिए एक केंद्रीकृत, वास्तविक समय नेटवर्क और विशेष प्रतिभा की आवश्यकता है।
जबकि भारत के बैंकिंग क्षेत्र ने महत्वपूर्ण प्रगति की है, विकसित भारत इस मिशन को निरंतर गति की आवश्यकता होगी। बैंकिंग क्षेत्र की सफलता भारत को एक विकसित राष्ट्र बनाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है।
इसे सुगम बनाने के लिए उद्योग प्रतिभागियों, सरकार और नियामकों का सम्मिलित प्रयास महत्वपूर्ण होगा – प्रमुख कार्यवाहियाँ निम्नलिखित हैं:
- बैंक उत्पादों में नवीनता लाएंगे और ग्राहकों में जागरूकता बढ़ाएंगे
- पर्यवेक्षण की प्रभावकारिता और दक्षता बढ़ाने के लिए उन्नत विश्लेषण के उपयोग में नियामकों को अग्रणी भूमिका निभानी होगी
- सरकार मूल्य संवर्धन के लिए उद्योग के छोटे खंडों के एकीकरण को बढ़ावा देगी।
