वित्तीय क्षेत्र को केंद्रीय बजट 2023-24 से बड़ी उम्मीदें हैं, विशेष रूप से वित्तीय समावेशन के मामले में, जो सरकार की सर्वोच्च प्राथमिकताओं में से एक रहा है। जैसा कि भारत इस साल लगातार बढ़ती अर्थव्यवस्था और जी20 की अध्यक्षता के साथ वैश्विक मानचित्र पर प्रमुखता से रखा गया है, नवाचार-बुनियादी ढांचे-समावेश के हमारे प्रमुख मॉडलों पर इस बजट का ध्यान केंद्रित करने की परिकल्पना की गई है। हमें उम्मीद है कि प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई) को वित्तीय सशक्तिकरण के अगले चरण में नए सिरे से बढ़ावा मिलेगा।
डिजिटल पब्लिक इन्फ्रास्ट्रक्चर के मशाल वाहक के रूप में भारत
G20 के लिए मेजबान देश के रूप में, भारत के प्रमुख फोकस क्षेत्रों में से एक “वित्तीय समावेशन और उत्पादकता लाभ के लिए डिजिटल सार्वजनिक अवसंरचना (DPI)” का लाभ उठाना है क्योंकि देश कई वैश्विक झटकों के बीच उबरते हैं, पुनर्निर्माण करते हैं और बढ़ते हैं।
विश्व बैंक की एक रिपोर्ट के अनुसार, जिन राष्ट्रों ने महामारी से पहले समावेशन और सशक्तिकरण के मूल्यों के आधार पर डिजिटल सिस्टम में निवेश किया था, वे यह सुनिश्चित करने में बेहतर थे कि सामाजिक सुरक्षा कार्यक्रम लाखों लोगों तक पहुंचे। यह देखते हुए कि डिजिटल परिवर्तन ने पैमाने और प्रभाव में भारी प्रगति की है, भारत राष्ट्रपति पद के वैध पथप्रदर्शक होने की अच्छी स्थिति में है।
अगस्त 2022 तक कुल 46.25 करोड़ जन धन खातों में से 81 प्रतिशत के साथ पीएमजेडीवाई, जिसमें कुल 1.8 लाख करोड़ रुपये जमा हैं, 470 मिलियन से अधिक कम आय वाले व्यक्तियों को औपचारिक वित्तीय सेवाएं प्रदान करने की कार्रवाई में डीपीआई का एक उल्लेखनीय उदाहरण है। जिसमें 230 मिलियन से अधिक महिलाएं शामिल हैं। सफलता के सात वर्षों के बाद, यह समय है कि लक्ष्य पोस्ट वित्तीय समावेशन से वित्तीय सशक्तिकरण में स्थानांतरित हो जाए ताकि वित्तीय सेवाओं को अपनाने और उपयोग में वृद्धि सुनिश्चित की जा सके।
इससे बचत और निवेश चैनलों के माध्यम से वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हुए पिरामिड के निचले भाग के लोगों के लिए उत्पादकता लाभ होगा। हम आशा करते हैं कि जन धन 2.0 एक लिंग-उन्मुख और समावेशी डिजिटल अवतार अपनाएगा।
डिजिटल जन, डिजिटल जन धन
एक संशोधित जन धन योजना यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकती है कि प्रत्येक ग्राहक नियमित रूप से बैंकों, बीसी पॉइंट्स, या बीसी सखियों के माध्यम से बचत करता है, जो डिजिटल रूप से सक्षम और सशक्त हैं। डिजिटल वित्तीय व्यवहारों को अपनाने को प्रोत्साहित करने के लिए पहला और सबसे महत्वपूर्ण कदम राष्ट्रीय और अंतिम-मील डिजिटल साक्षरता अभियान को लागू करना होगा।
जन धन 2.0 उत्पाद संशोधनों पर भी विचार कर सकता है। उदाहरण के लिए, पांच महीने के लिए हर महीने 500 रुपये बचाने वाले सभी ग्राहक ओवरड्राफ्ट सुविधा को अनलॉक कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, 5,000 रुपये की वार्षिक बकाया राशि बनाए रखने से उनकी बचत पर पांच प्रतिशत अधिक ब्याज मिल सकता है। घरेलू बचत को प्रोत्साहित करने के लिए महिला ग्राहकों को अतिरिक्त 0.25 प्रतिशत ब्याज दर की पेशकश की जा सकती है।
एक लिंग-जानबूझकर जन धन 2.0 की कल्पना की जा सकती है जो महिलाओं को उनके वित्तीय लचीलेपन के लिए आवश्यक है। यदि महिला ग्राहक पांच प्रतिशत ब्याज दर पर रुपे कार्ड के माध्यम से रिवाल्विंग क्रेडिट का लाभ उठा सकती हैं, तो समय पर भुगतान करने वालों के लिए प्रोत्साहन हो सकता है, जिससे वे शिशु मुद्रा ऋण के लिए स्वचालित रूप से पात्र हो जाएंगी। यह महिलाओं के आत्मविश्वास को बढ़ा सकता है और उन्हें अपने उद्यमों को शुरू करने और बढ़ाने के लिए पूंजी तक पहुंच प्रदान कर सकता है।
जन धन 2.0 में एक मिनी सावधि जमा योजना भी शामिल हो सकती है, जहां कम से कम 500 रुपये प्रति माह की जमा राशि पर 6.5 प्रतिशत की न्यूनतम ब्याज दर की गारंटी है, जो लॉक-इन अवधि के लिए अधिकतम 50,000 रुपये तक है। तीन साल का। ये ग्राहक पीएमजेजेबीवाई और पीएमजेएसबीवाई बीमा योजनाओं के तहत स्वत: नामांकन का आनंद ले सकते हैं, इस प्रकार दीर्घकालिक सामाजिक सुरक्षा को बढ़ावा मिलता है।
आर्थिक पुनरुत्थान के लिए महिलाओं की बचत की शक्ति को खोलना
लिंग-उत्तरदायी डिजाइन संशोधनों में महिलाओं की बचत की शक्ति को अनलॉक करने की व्यापक क्षमता है – माइक्रोफाइनेंस और एसएचजी आंदोलन इस बात का प्रमाण हैं कि महिलाएं अच्छी बचतकर्ता और अच्छी ग्राहक हैं। महिलाओं पर ध्यान केंद्रित करने और डिजाइन करने से, बैंक केवल तीन से पांच वर्षों में पोर्टफोलियो में खातों और अन्य संबंधित उत्पादों के उपयोग में सुधार देख सकते हैं। क्योंकि महिलाओं के लिए तैयार किए गए समाधानों से पुरुषों को भी लाभ होता है।
जन धन 2.0 दुनिया के सबसे बड़े वित्तीय समावेशन कार्यक्रम पर पुनर्विचार करने के लिए लैंगिक-इरादतनता को सुनिश्चित करके आश्चर्यजनक रूप से अलग हो सकता है, बैंक संभावित रूप से 50,000 करोड़ रुपये जमा कर सकते हैं और 5 करोड़ रुपये से अधिक पीएमजेडीवाई महिला ग्राहकों को आपातकालीन ऋण प्रदान कर सकते हैं। यह बीसी और बीसी सखियों को और अधिक ग्राहकों की तलाश करने और अधिक वित्तीय उत्पादों को क्रॉस-सेल करने के लिए प्रोत्साहित कर सकता है। इसके अलावा, समय पर पुनर्भुगतान महिलाओं के क्रेडिट इतिहास में सुधार करेगा, उच्च ऋण अनलॉक करेगा और उन्हें औपचारिक बैंकिंग प्रणाली में लाएगा। कुछ वर्षों के भीतर, हम परिवारों को स्थानीय साहूकारों और धोखाधड़ी योजनाओं से दूर ले जा सकते हैं जो लोगों को कम आय वाले जाल में रखते हैं।
हमने पिछले दशकों में बचत की शक्ति के माध्यम से भारत में मध्यम वर्ग के विकास और परिवर्तन को देखा है। भारत ने उच्च बचत दर को बनाए रखा है, जिसने हमारी अर्थव्यवस्था को शक्ति और स्थिरता प्रदान की है। जन धन 2.0 महिलाओं और अन्य निम्न-आय वाले वर्गों के बीच आर्थिक शक्ति को मजबूत कर सकता है, जो उन्हें भारत में अगले पांच वर्षों में अपेक्षित विशाल आर्थिक पुनरुत्थान के पीछे का इंजन बना सकता है।
(संजीव कौशिक (IAS) पूर्व अतिरिक्त सचिव (बैंकिंग), वित्तीय सेवा विभाग, भारत सरकार और वर्तमान में एशियाई विकास बैंक के प्रमुख वित्तीय क्षेत्र विशेषज्ञ हैं; और अजीत अग्रवाल महिला विश्व बैंकिंग में प्रमुख (साझेदारी और नीति) हैं।)
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