फिक्स्ड बनाम फ्लोटिंग होम लोन: उधारकर्ताओं को अपनी ईएमआई लॉक करने से पहले क्या तौलना चाहिए

आखरी अपडेट:05 जनवरी, 2026, 18:01 IST

गृह ऋण खरीदारों को आय स्थिरता, जोखिम उठाने की क्षमता और ऋण अवधि के आधार पर निश्चित या फ्लोटिंग दरों के बीच चयन करना होगा।

होम लोन खरीदारों के बीच ईएमआई विकल्प चुनते समय यह भ्रम रहता है कि फिक्स्ड या फ्लोटिंग ब्याज दर में से किसी एक को चुनें या नहीं। इसका कोई ठोस उत्तर नहीं है, यदि आप अनुमान लगाएं, तो लेख हो सकता है। तब गृह ऋण स्वामी क्या कर सकता है? अत्यधिक अस्थिरता से बचने के लिए उनके लिए सबसे अच्छा विकल्प क्या है?

विशेषज्ञों का कहना है कि इसका कोई सर्वमान्य उत्तर नहीं है। सही विकल्प आय स्थिरता, जोखिम उठाने की क्षमता और उधारकर्ता कितने समय तक ऋण में निवेशित रहने की योजना बना रहा है, इस पर निर्भर करता है।

एक निश्चित दर वाला गृह ऋण पूर्वानुमेयता प्रदान करता है। ब्याज दर एक निर्धारित अवधि के लिए अपरिवर्तित रहती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि बाजार की गतिविधियों की परवाह किए बिना मासिक ईएमआई स्थिर रहे। यह स्थिरता आश्वस्त करने वाली हो सकती है, खासकर पहली बार खरीदारी करने वालों या वेतनभोगी पेशेवरों के लिए, जिनके पास ईएमआई में उतार-चढ़ाव की गुंजाइश सीमित है।

गोयल गंगा डेवलपमेंट्स के निदेशक अनुराग गोयल के अनुसार, निश्चित दर वाले ऋण उन उधारकर्ताओं के लिए उपयुक्त हैं जो संभावित बचत से अधिक निश्चितता को महत्व देते हैं। उन्होंने कहा, “एक निश्चित दर उधारकर्ताओं को आर्थिक उतार-चढ़ाव से बचाती है और तनाव मुक्त वित्तीय योजना सुनिश्चित करती है। यह दीर्घकालिक योजनाकारों और पहली बार घर खरीदने वालों के लिए अच्छा काम करती है जो स्थिर बहिर्प्रवाह चाहते हैं।”

हालाँकि, इस आराम की अक्सर कीमत चुकानी पड़ती है। निश्चित दर वाले ऋणों पर आमतौर पर थोड़ी अधिक ब्याज दरें होती हैं। कुछ मामलों में, यदि उधारकर्ता निश्चित अवधि समाप्त होने से पहले फ्लोटिंग दर पर स्विच करने का निर्णय लेते हैं तो उन्हें दंड का भी सामना करना पड़ सकता है।

दूसरी ओर, फ्लोटिंग-रेट ऋण बाजार बेंचमार्क और आरबीआई के नीतिगत रुख के अनुरूप चलते हैं। ये ऋण आम तौर पर कम ब्याज दरों के साथ शुरू होते हैं, जिससे शुरुआती वर्षों में ईएमआई कम हो सकती है। ब्याज दरों में गिरावट होने पर उधारकर्ताओं को भी लाभ होता है, जिससे आसान चक्रों के दौरान फ्लोटिंग दरें आकर्षक हो जाती हैं।

चिंतामणि फिनलीज लिमिटेड के अध्यक्ष और प्रबंध निदेशक प्रदीप कुमार जैन ने कहा कि फ्लोटिंग दरें लचीलापन प्रदान करती हैं लेकिन तैयारी की आवश्यकता होती है। उन्होंने कहा, “जबकि दरें सख्त होने पर ईएमआई बढ़ सकती है, दरें नरम होने पर उधारकर्ताओं को फायदा होता है। फ्लोटिंग-रेट ऋण उन लोगों के लिए बेहतर अनुकूल हैं जिनकी आय स्थिर है और अल्पकालिक अस्थिरता के लिए उच्च सहनशीलता है।”

विशेषज्ञ उधारकर्ताओं को मुख्य ब्याज दरों से परे देखने की सलाह देते हैं। वेतन निरंतरता, ऋण अवधि, भविष्य की आय वृद्धि और समग्र घरेलू खर्च जैसे कारकों को निर्णय का मार्गदर्शन करना चाहिए। कुछ उधारकर्ता हाइब्रिड ऋणों का भी विकल्प चुनते हैं, जो निश्चित दरों से शुरू होते हैं और बाद में मध्यम मार्ग की पेशकश करते हुए फ्लोटिंग में बदल जाते हैं।

अंत में, फिक्स्ड और फ्लोटिंग दरों के बीच चयन करना बाज़ार की भविष्यवाणी करने के बारे में कम और किसी की अपनी वित्तीय सुविधा को समझने के बारे में अधिक है। आज एक सुविचारित निर्णय दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने में काफी मदद कर सकता है।

और पढ़ें