सेवानिवृत्ति में गृह ऋण: ऋण के लिए आवेदन करने से पहले सेवानिवृत्त लोगों को क्या पता होना चाहिए

आखरी अपडेट:12 अक्टूबर, 2025, 10:52 IST

भारत की बुजुर्ग आबादी अगले दो दशकों में दोगुनी हो जाएगी, जिससे स्वतंत्र जीवन जीने की मांग बढ़ जाएगी। लेकिन इस उम्र में उन्हें अपना घर बनाने के लिए होम लोन कहां से मिलेगा?

भारत एक शांत जनसांख्यिकीय बदलाव का अनुभव कर रहा है, जिसकी बुजुर्ग आबादी की दशकीय वृद्धि दर वर्तमान में 41% होने का अनुमान है। यह आंकड़ा दो दशकों के भीतर दोगुना होने की उम्मीद है। सीबीआरई साउथ एशिया की एक रिपोर्ट के अनुसार, 2050 तक दुनिया की 17% बुजुर्ग आबादी का घर भारत में होने की उम्मीद है।

यह विकास स्वतंत्र जीवन विकल्पों की मांग को बढ़ा रहा है, जो न केवल “रजत आयु वर्ग” की जरूरतों के बारे में बढ़ती जागरूकता का संकेत दे रहा है, बल्कि ऋण देने वाले पारिस्थितिकी तंत्र में भी बदलाव ला रहा है, जिससे वित्तीय संस्थान इस क्षेत्र में ऋण देने के लिए अधिक खुले हो रहे हैं।

सवाल यह है कि इस उम्र में वे अपना घर बनाने के लिए होम लोन कहां से प्राप्त कर सकते हैं?

वरिष्ठ नागरिक 60 के बाद गृह ऋण कैसे सुरक्षित कर सकते हैं

भारत में वरिष्ठ नागरिकों के पास अपने गृहस्वामी लक्ष्यों को साकार करने के लिए कई ऋण विकल्प हैं, और उनमें से प्रत्येक के अपने फायदे और नुकसान हैं।

• वरिष्ठ नागरिकों के लिए मानक गृह ऋण में आमतौर पर उच्च ब्याज दरें और सख्त पात्रता आवश्यकताएं होती हैं, जिसमें कामकाजी पेशेवरों की तुलना में कम ऋण अवधि और कम ऋण राशि होती है। इसकी तुलना में, पेंशन आय को धन का एक विश्वसनीय स्रोत मानते हुए, पेंशनभोगी ऋण अधिक आरामदायक मानदंड प्रदान करते हैं। वे थोड़ी कम दरें भी पेश कर सकते हैं।

• एक अन्य विकल्प रिवर्स मॉर्टगेज है, जो वरिष्ठ नागरिकों को अपने घर को बेचे बिना उसके मूल्य को अनलॉक करने की सुविधा देता है। जबकि रिवर्स मॉर्टगेज एक स्थिर आय स्ट्रीम बनाने में मदद कर सकता है, उन्हें सावधानी बरतने की आवश्यकता है क्योंकि ऋण शेष बढ़ सकता है और घर के मूल्य से भी अधिक हो सकता है।
  • रिवर्स मॉर्टगेज एक विशेष प्रकार का गृह ऋण है जो वरिष्ठ नागरिकों (आमतौर पर 60 वर्ष से ऊपर) के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह सेवानिवृत्त लोगों को नियमित आय न होने के बावजूद अपने घर को बैंक या ऋणदाता के पास गिरवी रखने की अनुमति देता है।

  • आपके द्वारा ईएमआई का भुगतान करने के बजाय, बैंक आपको भुगतान करता है – या तो एकमुश्त राशि के रूप में, मासिक आय के रूप में, या भागों में – आपके घर के मूल्य का उपयोग करके।

  • जब तक आप जीवित हैं आप अपने घर में ही रहते हैं। आपके निधन (या स्थायी रूप से बाहर चले जाने) के बाद, बैंक घर बेचकर ऋण राशि की वसूली करता है।

  • यदि पुनर्भुगतान के बाद कोई पैसा बचता है, तो यह आपके कानूनी उत्तराधिकारियों के पास चला जाता है।

इनमें से प्रत्येक विकल्प को समझने से वरिष्ठ नागरिकों को सेवानिवृत्ति के दौरान अपने घरों के वित्तपोषण के बारे में सूचित निर्णय लेने में सशक्त बनाया जा सकता है।

एक वरिष्ठ नागरिक के रूप में, यदि आप अनुमोदन की संभावनाओं को अधिकतम करना चाहते हैं, तो इन चरणों का पालन करें –

● एक मजबूत क्रेडिट स्कोर बनाए रखें – आदर्श रूप से 750 या उससे ऊपर। इससे बेहतर दरों और बेहतर कार्यकाल को सुरक्षित करने में मदद मिलेगी।

● एक सह-आवेदक, अधिमानतः स्थिर आय वाले परिवार के एक युवा सदस्य को जोड़ने पर विचार करें। इससे आपकी ऋण पात्रता और ऋण अवधि बढ़ाने की संभावना में सुधार हो सकता है।

● सुनिश्चित करें कि आप कर्ज मुक्त हैं या आपकी देनदारियां न्यूनतम हैं। ऋणदाता ऋण-मुक्त आवेदकों, विशेषकर वरिष्ठ नागरिकों को प्राथमिकता देते हैं।

● स्पष्ट आय दस्तावेज़ प्रस्तुत करें – चाहे पेंशन, लाभांश, किराये की आय, परामर्श शुल्क। लगातार नकदी प्रवाह से पात्रता बढ़ती है।

● कम ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात चुनें क्योंकि अधिक अग्रिम भुगतान दायित्वों को कम करता है और ऋण देने की शर्तों में सुधार करता है।

● अपनी उम्र के अनुरूप छोटी पुनर्भुगतान अवधि का विकल्प चुनें – आम तौर पर अधिकतम 15 वर्ष तक और 75 वर्ष तक (अधिमानतः अधिक नहीं)

● वरिष्ठ नागरिक आवास योजना जैसी सरकारी योजनाओं के बारे में पूछताछ करें, जो घर खरीदने पर सब्सिडी प्रदान करती है।

● विभिन्न उधारदाताओं का अन्वेषण करें और वह चुनें जो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप हो। ब्याज दरों, प्रोसेसिंग फीस और अन्य शुल्कों जैसे कारकों की तुलना करें।

बेसिक होम लोन के सीईओ और सह-संस्थापक अतुल मोंगा का तर्क है कि सेवानिवृत्ति में घर के स्वामित्व का एहसास तभी संभव है जब सावधानीपूर्वक आय योजना, क्रेडिट अनुशासन और सावधानीपूर्वक चयनित कार्यकाल का समर्थन किया जाए। उन्होंने आगे कहा, एक युवा सह-उधारकर्ता को जोड़ने से चीजें आसान हो जाती हैं।

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