यूलिप (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) और म्यूचुअल फंड दोनों लोकप्रिय निवेश साधन हैं, लेकिन उनका मूल उद्देश्य और संरचना काफी अलग है। ऐतिहासिक रूप से, यूलिप को अक्सर उनकी उच्च लागत संरचना के कारण, म्यूचुअल फंड जैसे अन्य बाजार से जुड़े उपकरणों की तुलना में कम आकर्षक निवेश विकल्प के रूप में देखा जाता था। हालाँकि, IRDAI के नियामक सुधारों ने, डिजिटल-फर्स्ट, ऑनलाइन उत्पादों के साथ मिलकर, उन्हें लागत-कुशल और पारदर्शी उत्पादों में बदल दिया है।
यूलिप बनाम म्युचुअल फंड
जबकि म्यूचुअल फंड पूरी तरह से निवेश उत्पाद हैं, यूलिप एक हाइब्रिड उत्पाद है जो निवेश और जीवन बीमा का दोहरा लाभ प्रदान करता है। जबकि म्यूचुअल फंड का भुगतान उसका वर्तमान बाजार मूल्य है, यूलिप का मृत्यु लाभ बीमा राशि (एक गारंटीकृत न्यूनतम राशि) या फंड के मूल्य के कारण अधिक है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा जाल मिले, भले ही बाज़ार का प्रदर्शन ख़राब हो। इसके अलावा, निवेशक प्रीमियम माफी विकल्पों का विकल्प चुन सकते हैं, जो यह सुनिश्चित करता है कि पॉलिसीधारक की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु के बाद भी परिवार के लक्ष्य पूरे होते रहें। इस विकल्प में, बीमाकर्ता किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में भविष्य के सभी प्रीमियमों को पॉलिसी में शामिल करना जारी रखता है, और कई विविधताओं के साथ आता है जिन्हें ग्राहक चुन सकता है, जैसे कि बच्चे की स्कूली शिक्षा का समर्थन करने के लिए नियमित आय आदि।
यूलिप धारा 80सी से परे कर लाभ प्रदान करता है
- कर-मुक्त परिपक्वता और मृत्यु लाभ (धारा 10(10डी)): आपके यूलिप से प्राप्त संपूर्ण रिटर्न और परिपक्वता आय इस अनुभाग के तहत कर-मुक्त हैं। यदि वार्षिक प्रीमियम 2.5 लाख रुपये या उससे कम है, तो परिपक्वता आय कर-मुक्त है, जिससे प्रभावी रूप से शून्य एलटीसीजी कर लगता है। बाजार से जुड़े विकास और चक्रवृद्धि की शक्ति के माध्यम से, यूलिप में एक व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) निवेशकों को लंबी अवधि में करोड़ों रुपये की धनराशि जमा करने में मदद कर सकती है, जो परिपक्वता पर कर-मुक्त हो सकती है। प्रीमियम राशि की परवाह किए बिना, नामांकित व्यक्ति को भुगतान किया गया मृत्यु लाभ भी पूरी तरह से कर-मुक्त है।
- प्रीमियम पर कर कटौती (धारा 80सी): निवेशक यूलिप के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम पर प्रत्येक वित्तीय वर्ष में अधिकतम 1.5 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। यह कटौती निवेशक की कर योग्य आय को कम करने में मदद करती है। यह एक व्यापक रूप से ज्ञात धारा है और केवल पुरानी कर व्यवस्था के तहत उपलब्ध है। यूलिप द्वारा पेश किया जाने वाला अनोखा प्रस्ताव वास्तव में परिपक्वता पर है, जैसा कि नीचे बताया गया है।
- जीएसटी लाभ: सितंबर 2025 के हालिया जीएसटी 2.0 सुधार ने जीवन बीमा उत्पादों पर जीएसटी को समाप्त कर दिया है। इस प्रकार, नए युग के यूलिप अत्यधिक कुशल कर-बचत उपकरण के रूप में उभरे हैं। वे किसी को उसके दीर्घकालिक कोष निर्माण लक्ष्य हासिल करने में मदद करते हैं, चाहे वह सेवानिवृत्ति हो, बच्चों की शिक्षा हो, घर खरीदना हो या जीवन का कोई अन्य बड़ा लक्ष्य हो। इसलिए, अब वे एकमात्र व्यापक रूप से उपलब्ध बाजार-लिंक्ड साधन हैं जिसे शून्य कर परिव्यय (प्रत्यक्ष और अप्रत्यक्ष दोनों) के साथ चुना जा सकता है।
पॉलिसीबाजार.कॉम के निवेश प्रमुख पविट लॉल के अनुसार, ऑनलाइन यूलिप निवेशकों के लिए एक बेहतर विकल्प के रूप में उभरे हैं क्योंकि वे दोनों दुनियाओं – बीमा सुरक्षा और धन सृजन – का सर्वोत्तम संयोजन करते हैं।
“ये नए जमाने के यूलिप, वितरण की ऑनलाइन प्रकृति को देखते हुए, अत्यधिक प्रतिस्पर्धी लागत पर, धारा 80 सी के तहत कर लाभ और धारा 10 (10 डी) के तहत 2.5 लाख रुपये तक के वार्षिक प्रीमियम के लिए कर-मुक्त परिपक्वता आय प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, बीमा उत्पादों पर हाल ही में जीएसटी को खत्म करने से यूलिप काफी अधिक लागत प्रभावी हो जाते हैं। प्रीमियम लाभ की छूट और कर-मुक्त फंड स्विचिंग के लचीलेपन को शामिल करने से उनकी अपील में और वृद्धि होती है, जो एक व्यापक और कुशल समाधान प्रदान करता है। दीर्घकालिक वित्तीय योजना. यूलिप परिवारों को अपने लक्ष्य हासिल करने के लिए दीर्घकालिक संपत्ति बनाने में मदद करते हैं और उन्हें जीवन की अनिश्चितताओं से भी सुरक्षित करते हैं,” लॉल ने कहा।
10 हजार रुपये की मासिक बचत से आप 20 साल में कितनी बचत करेंगे?
एक निवेशक दो अलग-अलग निवेश विकल्पों पर विचार कर रहा है, एक प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड और एक यूलिप, 12 लाख के कुल निवेश के साथ, प्रदान किए गए काल्पनिक परिदृश्यों के आधार पर निम्नलिखित परिणामों की उम्मीद कर सकता है।
निवेशक ए (30 वर्ष, पुरुष) ने डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में 10 साल के लिए वेतन अवधि और 20 साल के लिए पॉलिसी अवधि के साथ मासिक 10,000 रुपये का निवेश किया है, फंड मूल्य लगभग 15 प्रतिशत और एफएमसी (फंड प्रबंधन लागत) 0.55 प्रतिशत मानते हुए, 10 लाख के एलटीसीजी कर के आवेदन के बाद 20 वर्षों के बाद भुगतान 84,24,854 रुपये हो सकता है।
इसके विपरीत, यदि निवेशक बी (30 वर्ष, पुरुष) ने एक्सिस मैक्स ऑनलाइन सेविंग प्लान में 10 साल के लिए भुगतान अवधि और 20 साल के लिए पॉलिसी अवधि के साथ मासिक 10,000 रुपये की समान राशि का निवेश किया है, जिसमें फंड मूल्य 15 प्रतिशत और एफएमसी (फंड प्रबंधन लागत) 1.25 प्रतिशत है, तो 20 वर्षों के बाद भुगतान 86,49,475 रुपये होगा। इस भुगतान पर एलटीसीजी शून्य होगा, क्योंकि यूलिप कर-मुक्त परिपक्वता प्रदान करते हैं आगे बढ़ता है.
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