द्वारा प्रकाशित: मोहम्मद हारिस
आखरी अपडेट: 17 नवंबर, 2023, 18:00 IST
एसएंडपी ग्लोबल रेटिंग्स ने शुक्रवार को कहा कि असुरक्षित व्यक्तिगत ऋणों के लिए जोखिम भार बढ़ाकर उपभोक्ता ऋण के मानदंडों को कड़ा करने के रिजर्व बैंक के फैसले से बैंकों की पूंजी पर्याप्तता में 60 आधार अंकों की कमी आने की संभावना है। इस कदम से उपभोक्ताओं को जोखिमपूर्ण बैंक ऋण देना कम हो जाएगा और विशेष रूप से गैर-बैंक क्षेत्र पर दबाव पड़ने की उम्मीद है।
आरबीआई ने गुरुवार को असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड और गैर-बैंक वित्त कंपनियों (एनबीएफसी) को ऋण देने पर जोखिम भार 25 प्रतिशत अंक बढ़ा दिया। एसएंडपी ग्लोबल रेटिंग्स ने कहा कि इससे ऋण दरों में बढ़ोतरी होगी, ऋण वृद्धि कम होगी और कमजोर ऋणदाताओं के बीच पूंजी जुटाने की जरूरत बढ़ेगी, साथ ही यह भी कहा गया है कि उच्च जोखिम भार अंततः परिसंपत्ति गुणवत्ता का समर्थन करेगा।
“धीमी ऋण वृद्धि और जोखिम प्रबंधन पर बढ़ा हुआ जोर संभवतः भारतीय बैंकिंग प्रणाली में संपत्ति की गुणवत्ता का समर्थन करेगा। हालाँकि, इसका तत्काल प्रभाव उधारकर्ताओं के लिए उच्च ब्याज दरों, उधारदाताओं के लिए धीमी ऋण वृद्धि, कम पूंजी पर्याप्तता और मुनाफे पर कुछ असर पड़ने की संभावना होगी। हमारा अनुमान है कि बैंकों की टियर-1 पूंजी पर्याप्तता में लगभग 60 आधार अंकों की गिरावट आएगी। एसएंडपी ग्लोबल रेटिंग्स क्रेडिट विश्लेषक गीता चुघ ने बयान में कहा, वित्त कंपनियां इससे भी बुरी तरह प्रभावित होंगी क्योंकि उनकी वृद्धिशील बैंक उधार लागत में वृद्धि होगी, साथ ही पूंजी पर्याप्तता पर भी प्रभाव पड़ेगा।
एजेंसी ने कहा कि इन बदलावों का भारत के वित्तीय क्षेत्र की रेटिंग पर कोई तत्काल प्रभाव नहीं पड़ेगा और इससे रेटेड बैंकों और वित्त कंपनियों के लिए जोखिम-समायोजित पूंजी अनुपात पर भी कोई असर नहीं पड़ेगा। भारत में पिछले कुछ वर्षों में असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋण तेजी से बढ़े हैं। सितंबर 2023 को समाप्त 12 महीनों में ऐसे ऋणों में 26 प्रतिशत की वृद्धि हुई है।
इस प्रकार का ऋण, उपभोक्ता टिकाऊ ऋण के साथ, 22 सितंबर, 2023 तक बैंकिंग प्रणाली में कुल ऋण का लगभग 9.8 प्रतिशत था। 50,000 रुपये से कम के छोटे-टिकट वाले व्यक्तिगत ऋण विशेष रूप से उच्च जोखिम में हैं। क्रेडिट ब्यूरो ट्रांसयूनियन सिबिल के अनुसार, जून 2023 तक इस प्रकार के ऋण के लिए रिपोर्ट की गई चूक (90 से अधिक दिन पहले) 5.4 प्रतिशत थी।
जबकि ये छोटे उधारकर्ता अक्सर अत्यधिक लाभान्वित होते हैं और उनके पास अन्य ऋण उत्पाद हो सकते हैं, 50,000 रुपये से कम के ऋण कुल खुदरा ऋण का केवल 0.3 प्रतिशत होते हैं। रेटिंग एजेंसी ने कहा कि वित्तीय प्रौद्योगिकी कंपनियां इन ऋणों के प्रति अधिक संवेदनशील हैं, क्योंकि उनके लगभग 80 प्रतिशत व्यक्तिगत ऋण इसी ग्राहक वर्ग में हैं।
इसमें कहा गया है कि खुदरा ऋणों की कुछ श्रेणियों में असंतुलन के संभावित निर्माण के जोखिम के बावजूद, इस उत्पाद श्रेणी के लिए 90 से अधिक दिनों की बकाया दर स्वीकार्य सीमा पर है। विशेष रूप से, 30 जून, 2023 तक, क्रेडिट कार्ड के लिए चूक दर 1.6 प्रतिशत और असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण के लिए 0.8 प्रतिशत थी।
“एनबीएफसी को अपने असुरक्षित ऋणों और एनबीएफसी को बैंक ऋण देने पर उच्च जोखिम भार की दोहरी मार का सामना करना पड़ता है। इससे गैर-बैंकों की कथित पूंजी पर्याप्तता कम हो जाएगी और उनकी फंडिंग लागत बढ़ जाएगी, ”एसएंडपी ग्लोबल रेटिंग्स क्रेडिट विश्लेषक दीपाली सेठ छाबड़िया ने कहा।
जबकि एनबीएफसी सजातीय नहीं हैं, कई खुदरा-केंद्रित वित्त कंपनियों के पास बैंकों की तुलना में असुरक्षित ऋणों का जोखिम बहुत अधिक है। उदाहरण के लिए, साइरस पूनावाला समूह का हिस्सा पूनावाला फिनकॉर्प लिमिटेड (पीएफएल) ने कहा कि आरबीआई की कार्रवाई के कारण पूंजी पर्याप्तता अनुपात 2.20 प्रतिशत कम हो जाएगा।
पूनावाला फिनकॉर्प लिमिटेड ने एक अलग प्रेस विज्ञप्ति में कहा, प्रारंभिक गणना के आधार पर, कंपनी के उपभोक्ता ऋण एक्सपोजर पर जोखिम भार में 100 प्रतिशत से 125 प्रतिशत की वृद्धि मामूली होगी और लगभग 220 बीपीएस होने की उम्मीद है। पीएफएल ने कहा कि इसके साथ, परिणामी पूंजी पर्याप्तता 40 प्रतिशत तक कम हो जाएगी, जो अभी भी 15 प्रतिशत की नियामक आवश्यकता से काफी अधिक है।
(यह कहानी News18 स्टाफ द्वारा संपादित नहीं की गई है और एक सिंडिकेटेड समाचार एजेंसी फ़ीड से प्रकाशित हुई है – पीटीआई)
