RBI अलर्ट: भारतीय रिजर्व बैंक ने ऋण हस्तांतरण के लिए नियम बदले; बैंकों, एनबीएफसी के लिए मास्टर निर्देश जारी करता है
रिजर्व बैंक ने शुक्रवार को ऋण हस्तांतरण पर मास्टर निर्देश जारी किया, जिसमें बैंकों और अन्य ऋण देने वाली संस्थाओं को इस तरह के लेनदेन के लिए एक व्यापक बोर्ड-अनुमोदित नीति की आवश्यकता थी। ऋण देने वाले संस्थानों द्वारा विभिन्न कारणों से ऋण हस्तांतरण का सहारा लिया जाता है, जिसमें तरलता प्रबंधन, उनके जोखिम या रणनीतिक बिक्री को पुनर्संतुलित करना शामिल है।
साथ ही, ऋण में एक मजबूत द्वितीयक बाजार तरलता बढ़ाने के लिए अतिरिक्त रास्ते बनाने में मदद करेगा, आरबीआई ने कहा।
निर्देश के प्रावधान बैंकों, सभी गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों (एनबीएफसी) पर लागू होते हैं, जिनमें हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां (एचएफसी), नाबार्ड, एनएचबी, एक्जिम बैंक और सिडबी शामिल हैं।
मास्टर निदेश ने विभिन्न श्रेणियों के ऋणों के लिए न्यूनतम धारण अवधि भी निर्धारित की है जिसके बाद वे हस्तांतरण के लिए पात्र हो जाएंगे।
“ऋणदाताओं को इन दिशानिर्देशों के तहत ऋण एक्सपोजर के हस्तांतरण और अधिग्रहण के लिए एक व्यापक बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति बनानी चाहिए।
मास्टर डायरेक्शन में कहा गया है, “इन दिशानिर्देशों में… उचित परिश्रम, मूल्यांकन, डेटा को पकड़ने, भंडारण और प्रबंधन के लिए अपेक्षित आईटी सिस्टम, जोखिम प्रबंधन, आवधिक बोर्ड स्तर की निगरानी आदि से संबंधित न्यूनतम मात्रात्मक और गुणात्मक मानकों को निर्धारित करना चाहिए।”
भारतीय रिजर्व बैंक (ऋण एक्सपोजर का हस्तांतरण) निदेश, 2021 पर मसौदा दिशानिर्देश पिछले साल जून में सार्वजनिक टिप्पणियों के लिए जारी किए गए थे।
शुक्रवार को जारी अंतिम निर्देश अन्य बातों के साथ-साथ प्राप्त टिप्पणियों को ध्यान में रखते हुए तैयार किया गया है। आरबीआई ने कहा कि यह निर्देश तत्काल प्रभाव से लागू हो गया है।
निर्देश के अनुसार, “एक ऋण हस्तांतरण के परिणामस्वरूप हस्तांतरणकर्ता को ऋण से जुड़े जोखिमों और पुरस्कारों से तत्काल अलग किया जाना चाहिए, जिस हद तक आर्थिक हित को स्थानांतरित किया गया है”।
हस्तांतरणकर्ता द्वारा जोखिम में किसी भी बनाए रखा आर्थिक हित के मामले में, ऋण हस्तांतरण समझौते में हस्तांतरणकर्ता और अंतरिती (ओं) के बीच हस्तांतरित ऋण से मूलधन और ब्याज आय के वितरण को निर्दिष्ट करना चाहिए।
‘ट्रांसफर’ का अर्थ वह इकाई है जो ऋण एक्सपोजर में आर्थिक हित को स्थानांतरित करता है, जबकि ‘ट्रांसफर’ उस इकाई को संदर्भित करता है जिसे ऋण एक्सपोजर में आर्थिक हित स्थानांतरित किया जाता है।
इसने आगे कहा कि एक हस्तांतरणकर्ता एक ऋण जोखिम को “पुनः प्राप्त नहीं कर सकता”, या तो पूरी तरह से या आंशिक रूप से, जिसे पहले इकाई द्वारा स्थानांतरित किया गया था, एक समाधान योजना के एक हिस्से के अलावा।
इसके अलावा, “हस्तांतरिती(ओं) के पास हस्तांतरित आर्थिक ब्याज की सीमा तक किसी भी प्रतिबंधात्मक शर्त से मुक्त ऋणों को स्थानांतरित करने या अन्यथा निपटान का अधिकार होना चाहिए”।
मास्टर दिशा उन ऋणों के हस्तांतरण के लिए एक प्रक्रिया भी प्रदान करती है जो डिफ़ॉल्ट रूप से नहीं हैं।
इस बीच, आरबीआई ने मानक परिसंपत्तियों के प्रतिभूतिकरण पर मास्टर निर्देश भी जारी किया ताकि विभिन्न जोखिम प्रोफाइल वाली पारंपरिक प्रतिभूतियों में उनकी पुन: पैकेजिंग की सुविधा हो सके।
यह देखते हुए कि जटिल और अपारदर्शी प्रतिभूतिकरण संरचनाएं वित्तीय स्थिरता के दृष्टिकोण से अवांछनीय हो सकती हैं, आरबीआई ने कहा, “विवेकपूर्ण रूप से संरचित प्रतिभूतिकरण लेनदेन एक अच्छी तरह से काम कर रहे वित्तीय बाजार में एक महत्वपूर्ण सूत्रधार हो सकता है जिसमें यह जोखिम वितरण और उधारदाताओं की तरलता में सुधार करता है। नए ऋण एक्सपोजर की उत्पत्ति में”।
अपने ‘मास्टर डायरेक्शन – भारतीय रिज़र्व बैंक (मानक आस्तियों का प्रतिभूतिकरण) निदेश, 2021’ में, केंद्रीय बैंक ने विभिन्न वर्गों की परिसंपत्तियों के लिए न्यूनतम प्रतिधारण आवश्यकता (MRR) को निर्दिष्ट किया है।
24 महीने या उससे कम की मूल परिपक्वता वाले अंतर्निहित ऋणों के लिए, एमआरआर प्रतिभूतिकृत किए जा रहे ऋणों के बुक वैल्यू का 5 प्रतिशत होगा। 24 महीने से अधिक की मूल परिपक्वता वाले ऋणों के लिए यह 10 प्रतिशत होगा।
आवासीय बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों के मामले में, प्रवर्तक के लिए एमआरआर प्रतिभूतिकृत किए जा रहे ऋणों के बही मूल्य का 5 प्रतिशत होगा, चाहे मूल परिपक्वता कुछ भी हो।
(पीटीआई इनपुट्स के साथ)
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