गृह ऋण के लिए निश्चित ब्याज दर व्यवस्था बनाम अस्थायी ब्याज दर व्यवस्था।
मौजूदा मुद्रास्फीति के दबाव और ब्याज दरों में कटौती के बिना लंबे समय को देखते हुए, वर्ष के अंत तक ब्याज दरों में कटौती की उम्मीद है। इसलिए, इस समय फ्लोटिंग रेट चुनना ज़्यादा फ़ायदेमंद हो सकता है।
मेरे पास 9 प्रतिशत की ब्याज दर पर 50 लाख रुपये का होम लोन है, जिसकी कुल अवधि 25 साल है, जिसमें से 15 साल की अवधि बाकी है। मैं फिक्स्ड-रेट होम लोन पर स्विच करने पर विचार कर रहा हूं। क्या फिक्स्ड रेट पर जाना बेहतर है या मुझे फ्लोटिंग रेट पर ही रहना चाहिए?
अतुल मोंगा: फ्लोटिंग-रेट होम लोन को फिक्स्ड-रेट होम लोन में बदलना कई कारकों द्वारा निर्धारित होता है, जिसमें वर्तमान ब्याज दर का रुझान, आपकी वित्तीय स्थिरता और आपके ऋणदाता द्वारा दी जाने वाली शर्तें शामिल हैं।
ब्याज दर रुझान: अगर आपको लगता है कि भविष्य में ब्याज दरें बढ़ने की संभावना है, तो इसे निश्चित दरों में बदलना आपके लिए फायदेमंद होगा। हालांकि, बदलती दरों में कमी आने या स्थिर रहने की उम्मीद है। इन मामलों में, फ्लोटिंग दर पर टिके रहने से आपको लंबे समय में पैसे बचाने में मदद मिलेगी।
वित्तीय स्थिरता: एक निश्चित ब्याज दर मासिक भुगतान की जाने वाली एक निश्चित राशि निर्धारित करके बजट संबंधी अनिश्चितताओं को कम करती है। इसलिए, यदि आप अपने मासिक भुगतान में निश्चितता की तलाश कर रहे हैं, तो एक निश्चित दर आमतौर पर बेहतर निर्णय है। दूसरी ओर, ब्याज दरों में गिरावट की स्थिति में फ्लोटिंग दर बेहतर होगी।
आपको निर्णय लेने में सहायता करने के लिए, आइए बेहतर समझ के लिए विशिष्ट परिदृश्यों पर विचार करें।
फ्लोटिंग दर परिदृश्य: मान लीजिए कि आप पांच साल तक 9% फ्लोटिंग दर पर ब्याज चुकाते हैं और धीरे-धीरे यह दर घटकर 8% हो जाती है। इससे आपका ब्याज बोझ और आपकी कुल EMI कम हो जाएगी।
निश्चित दर परिदृश्य: एक निश्चित दर चुनने से, आपका मासिक EMI भुगतान शेष 15 वर्षों तक नहीं बदलेगा। हालाँकि, यदि ब्याज दरें गिरती हैं, तो आपको कम दरों से कोई लाभ नहीं होगा, जिससे संभावित रूप से फ़्लोटिंग दर के साथ बने रहने की तुलना में कुल मिलाकर अधिक ब्याज भुगतान हो सकता है।
मान लीजिए कि अब आप 9 प्रतिशत फ्लोटिंग दर पर लगभग 42,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई का भुगतान करते हैं। यदि आपकी दर 8 प्रतिशत कम हो जाती है, तो आपकी ईएमआई घटकर 39,000 रुपये हो सकती है, जिससे हर महीने 3,000 रुपये की बचत होगी, या अगले 10 वर्षों में 3,60,000 रुपये की बचत होगी। इसके विपरीत, यदि आप अब 9 प्रतिशत की निश्चित दर चुनते हैं, तो दरें कितनी भी कम या कितनी भी कम क्यों न हो जाएँ, आपकी ईएमआई 42,000 रुपये ही रहेगी।
स्विचिंग की लागत: ध्यान रखें कि ऐसे मामले में शुल्क या जुर्माना लग सकता है।
मौजूदा मुद्रास्फीति के दबाव और दरों में कटौती के बिना लंबे समय को देखते हुए, वर्ष के अंत तक दरों में कटौती की उम्मीद है। इसलिए, इस समय फ्लोटिंग दर का विकल्प चुनना अधिक फायदेमंद हो सकता है। दूसरी ओर, यदि आप जानना चाहते हैं कि आपका मासिक भुगतान वास्तव में क्या होगा, तो आपके लिए एक निश्चित दर रखना फायदेमंद होगा। अंततः, निर्णय वर्तमान बाजार स्थितियों, ब्याज दरों की आपकी भविष्य की अपेक्षाओं और आपकी व्यक्तिगत वित्तीय प्राथमिकताओं के सावधानीपूर्वक मूल्यांकन पर आधारित होना चाहिए।
(अतुल मोंगा बेसिक होम लोन के मुख्य कार्यकारी अधिकारी और सह-संस्थापक हैं)
