गृह ऋण संबंधी सुझाव: घर खरीदना और उसका मालिक बनना कई लोगों का सपना होता है। लोग अक्सर अपना घर खरीदने के लिए लोन के साथ अपनी बचत का इस्तेमाल करते हैं। हालाँकि, अगर कोई 15 या 20 साल की अवधि के लिए भुगतान करता है तो होम लोन हमेशा सस्ता नहीं होता है, उच्च ब्याज भुगतान के कारण राशि लगभग दोगुनी हो जाती है। अपने होम लोन के ब्याज पर पैसे बचाने से आपकी वित्तीय सेहत पर काफी असर पड़ सकता है। अपने होम लोन के ब्याज भुगतान को कम करने के लिए सक्रिय वित्तीय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। पुनर्वित्त, अतिरिक्त भुगतान करना, कम अवधि के लोन का विकल्प चुनना, ऑफसेट खाते का उपयोग करना और अपने ऋणदाता के साथ बातचीत करना सभी रणनीतियाँ हैं जो आपको ब्याज पर काफी बचत करने में मदद कर सकती हैं।
ऑप्टिमा मनी मैनेजर्स के निवेश सलाहकार और संस्थापक-प्रबंध निदेशक पंकज मठपाल ने कहा कि जो लोग होम लोन लेते हैं, वे बाजार में उपलब्ध विभिन्न साधनों में छोटे-छोटे निवेश करके निश्चित रूप से अपने ब्याज भुगतान को कम कर सकते हैं।
एसआईपी में निवेश
पंकज मठपाल ने कहा कि एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करना एक अच्छा विचार है क्योंकि इससे लंबी अवधि में उच्च रिटर्न मिल सकता है। इससे ब्याज भुगतान में होने वाले नुकसान को कम करने में मदद मिलती है। मठपाल ने लोगों को हर साल अपनी एसआईपी राशि बढ़ाने का सुझाव दिया, ताकि न केवल नुकसान से उबरने में मदद मिले बल्कि कुछ लाभ भी हो।
10% नियम
निवेश सलाहकार ने सुझाव दिया कि उधारकर्ताओं को 10% नियम का पालन करने का प्रयास करना चाहिए। 10% नियम के अनुसार, किसी को अपने होम लोन EMI राशि का 10% SIP करना चाहिए। मान लीजिए, 7.9% की दर से 30 लाख रुपये के होम लोन के लिए, आपके होम लोन की EMI 20 साल के लिए 25,000 रुपये प्रति माह है। तो, आपको 20 साल के लिए हर महीने कम से कम 2,500 रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए।
20 साल बाद, आपने 30 लाख रुपये मूलधन और करीब 30 लाख रुपये ब्याज के साथ होम लोन चुकाया होगा। इस प्रकार, 30 लाख रुपये के होम लोन की लागत 60 लाख रुपये है। अब, 20 साल के लिए 2,500 रुपये प्रति माह की SIP 13% की दर से लगभग 28,64,000 रुपये (6 लाख रुपये का निवेश + 22,64,000 रुपये का रिटर्न) रिटर्न देती है। इस प्रकार, यदि EMI के विरुद्ध समायोजित किया जाता है, तो यह बैंक को दिए जाने वाले ब्याज को लगभग कम कर देता है क्योंकि होम लोन पर बैंक को दिया जाने वाला ब्याज लगभग 1,36,000 रुपये (30,00,000-28,64,000 रुपये) है। इस प्रकार, आपकी प्रभावी ब्याज दर एक प्रतिशत से कम हो जाती है।
प्रति वर्ष 13 EMI
पंकज मठपाल ने सुझाव दिया कि अगर कोई व्यक्ति कोई निवेश नहीं करना चाहता है, तो उसे हर साल 13 EMI का नियम अपनाना चाहिए। उन्होंने कहा कि उधारकर्ता को हर साल एक EMI के बराबर अतिरिक्त भुगतान करना चाहिए। इस तरह, 20 साल का लोन करीब 16 साल में चुकाया जा सकता है और ब्याज पर करीब 5 लाख रुपये की बचत होगी।
हर साल EMI बढ़ाएँ
पंकज मठपाल ने आगे बताया कि अगर उधारकर्ता दोनों में से किसी भी अवधारणा में रुचि नहीं रखता है, तो वह वेतन/आय बढ़ने पर हर साल EMI बढ़ाने का विकल्प चुन सकता है। उन्होंने बताया कि हर साल EMI की राशि में 10% की वृद्धि करने से भी महत्वपूर्ण बचत हो सकती है और साथ ही ऋण को अवधि से पहले चुकाने में मदद मिल सकती है। उन्होंने कहा कि अगर EMI 25,000 रुपये प्रति माह है, तो इसे अगले साल से बढ़ाकर 27,500 रुपये प्रति माह किया जा सकता है, अगले साल से 30,250 रुपये और इसी तरह आगे भी बढ़ाया जा सकता है।
जोखिम रहित निवेश
जो लोग जोखिम नहीं उठाना चाहते और सुनिश्चित रिटर्न चाहते हैं, वे पीपीएफ या फिक्स्ड डिपॉजिट का विकल्प चुन सकते हैं। पीपीएफ में 15 साल के लिए सालाना 1.5 लाख रुपये तक की अधिकतम सीमा है, लेकिन ब्याज दर 7.1% है। दूसरी ओर, एफडी में राशि और अवधि के आधार पर 5-8 प्रतिशत के बीच ब्याज दर मिलती है। अगर आप हर महीने 10,000 रुपये या सालाना 1,20,000 रुपये निवेश करते हैं, तो आपको 15 साल बाद करीब 32,54,000 रुपये (18 लाख रुपये की निवेश राशि सहित) मिलेंगे। आप इस 32 लाख रुपये को पांच साल के लिए एफडी में निवेश कर सकते हैं और 6.5% की दर से करीब 12,00,000 रुपये का ब्याज कमा सकते हैं। इस प्रकार, 20 साल के अंत में आपके पास 44,17,343 रुपये होंगे।
