एक क्रेडिट स्कोर एक व्यक्ति की साख का एक संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है। यह ऋणदाताओं द्वारा उपयोग किया जाने वाला एक उपाय है, जैसे कि बैंक, किसी को धन उधार देने या ऋण देने के संभावित जोखिम का मूल्यांकन करने के लिए। क्रेडिट स्कोर आमतौर पर क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी के आधार पर उत्पन्न होते हैं, जिसमें किसी व्यक्ति का क्रेडिट इतिहास, भुगतान पैटर्न, बकाया ऋण और अन्य प्रासंगिक वित्तीय डेटा शामिल होते हैं।
एक अच्छा क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण है क्योंकि यह किसी व्यक्ति के वित्तीय जीवन पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालता है। यह ऋण स्वीकृतियों की संभावना निर्धारित करता है, ऋणों और क्रेडिट कार्डों पर दी जाने वाली ब्याज दरों को प्रभावित करता है, और किराये के आवेदनों और नौकरी के अवसरों को भी प्रभावित कर सकता है। एक उच्च क्रेडिट स्कोर क्रेडिट तक बेहतर पहुंच, कम ब्याज दर प्रदान करता है, और पुरस्कार कार्यक्रमों और अनुकूल ऋण शर्तों जैसे वित्तीय अवसरों को खोलता है। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखना वित्तीय जिम्मेदारी को प्रदर्शित करता है और महत्वपूर्ण बचत और वित्तीय लचीलेपन में सुधार कर सकता है।
मुख्य कारक जिनकी आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में बारीकी से समीक्षा करनी चाहिए;
क्रेडिट खाते
ऋण प्रकार, स्वीकृत या वितरित राशि, वर्तमान शेष राशि, अतिदेय राशि (यदि कोई हो), और भुगतान इतिहास, दूसरों के बीच, खाता खंड में देखने के लिए सबसे महत्वपूर्ण क्षेत्र हैं।
सुभ्रांशु चट्टोपाध्याय, निदेशक व्यवसाय विकास, सीआरआईएफ हाई मार्क, क्रेडिट ब्यूरो, सुभ्रांशु चट्टोपाध्याय, “इन क्षेत्रों की समीक्षा क्रेडिट अनुशासन सुनिश्चित करने, किसी भी चूक के मामले में सुधारात्मक कार्रवाई करने और ऋणदाता द्वारा रिपोर्ट किए गए विवरण सही होने की पुष्टि करने के लिए महत्वपूर्ण है।” कहा मोनेकॉंट्रोल.
क्रेडिट रिपोर्ट में किसी भी तरह की गड़बड़ी के लिए आपको क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करना चाहिए।
“रिपोर्ट में क्रेडिट पूछताछ की जांच करना सुनिश्चित करें। अगर कोई पूछताछ है जिसे आप नहीं पहचानते हैं, तो यह पहचान की चोरी का प्रयास हो सकता है,” BankBazaar.com के सीईओ आदिल शेट्टी कहते हैं।
चुकौती इतिहास
इस खंड में यह जानकारी होती है कि आप कितनी बार अपनी समान मासिक किस्तों (ईएमआई) या कार्ड देय राशि का भुगतान समय पर करते हैं। क्रेडिट रिपोर्ट में आपके द्वारा लिए गए सभी ऋणों या कार्डों का विवरण होता है। चट्टोपाध्याय कहते हैं, “ऋण देने वाली संस्थाएं मासिक आधार पर उपभोक्ता ऋण जानकारी ब्यूरो के साथ साझा करती हैं।” उन्होंने कहा कि क्रेडिट रिपोर्ट इन वित्तीय संस्थानों से क्रेडिट डेटा प्राप्त करने के बाद मासिक रूप से अपडेट की जाती है।
जबकि आपकी रिपोर्ट में क्रेडिट इतिहास को 7 साल तक के लिए रिपोर्ट किया जाता है, क्रेडिट रिपोर्ट पर उपलब्ध क्रेडिट इतिहास की सटीक अवधि कारकों के आधार पर भिन्न हो सकती है जैसे उधारदाताओं की रिपोर्टिंग प्रथाएं और रिपोर्ट प्रदान करने वाले क्रेडिट ब्यूरो की विशिष्ट नीतियां।
शेट्टी कहते हैं, “यह ध्यान देने योग्य है कि कुछ महत्वपूर्ण घटनाएं, जैसे कि चूक, ऋण निपटान, या कानूनी कार्रवाइयां, नियमित मासिक चक्र के बाहर क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट की जा सकती हैं।” ये अपडेट आम तौर पर सूचना प्राप्त होते ही रिकॉर्ड किए जाते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि क्रेडिट रिपोर्ट हाल के और उल्लेखनीय परिवर्तनों को दर्शाती है, वह कहते हैं।
व्यक्तिगत विवरण
क्रेडिट रिपोर्ट के इस खंड में उधारकर्ता के मौजूदा उधारदाताओं द्वारा ब्यूरो को बताए गए विवरण हैं। इनमें आपके ग्राहक (नाम, जन्म तिथि, व्यक्तिगत आईडी) और संपर्क जानकारी (फोन, पते) को जानना शामिल है।
शेट्टी कहते हैं, “प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो की जानकारी को अपडेट करने की अपनी विशिष्ट प्रक्रिया और आवश्यकताएं होती हैं, और आप जिस क्रेडिट ब्यूरो के साथ काम कर रहे हैं, उसके आधार पर ये थोड़ा भिन्न हो सकते हैं।”
क्रेडिट रिपोर्ट पूछताछ
जब आप क्रेडिट, ऋण पुनर्वित्त के लिए आवेदन करते हैं, या क्रेडिट सीमा में वृद्धि का अनुरोध करते हैं, तो ऋणदाता या लेनदार एक कठिन पूछताछ करेंगे, जो कि क्रेडिट रिपोर्ट पर प्रलेखित है। आमतौर पर, सभी क्रेडिट रिपोर्ट में पिछले 24 महीनों के भीतर उधारदाताओं द्वारा की गई पूछताछ को हाइलाइट करने वाला एक खंड होता है।
चट्टोपाध्याय कहते हैं, “कड़ी पूछताछ क्रेडिट स्कोर को अस्थायी रूप से प्रभावित कर सकती है, क्योंकि वे उधारदाताओं को संकेत देते हैं कि व्यक्ति अतिरिक्त ऋण प्राप्त कर सकता है।”
एक स्वस्थ क्रेडिट प्रोफ़ाइल सुनिश्चित करने के लिए, क्रेडिट के लिए आवेदन करने की आवृत्ति और समय के बारे में ध्यान रखना महत्वपूर्ण है, जिसके परिणामस्वरूप कठिन पूछताछ हो सकती है।
चट्टोपाध्याय कहते हैं, “जब आप किसी क्रेडिट ब्यूरो से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट एक्सेस करते हैं, तो इसे सॉफ्ट इंक्वायरी के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, और इसका आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है।” जब आप क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं तो ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट खींचते हैं तो ये पूछताछ भी दिखाई नहीं दे रही है। इसलिए, अपने क्रेडिट इतिहास पर नज़र रखने और विसंगतियों की जांच करने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की लगातार निगरानी करने के लिए एक स्वस्थ वित्तीय अभ्यास की सिफारिश की जाती है।
क्रेडिट उपयोगिता अनुपात (CUR)
क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके द्वारा उपलब्ध क्रेडिट की राशि और आपके द्वारा खर्च की जाने वाली राशि के बीच के अनुपात को संदर्भित करता है। चट्टोपाध्याय कहते हैं, “यह सलाह दी जाती है कि अपने क्रेडिट कार्ड पर पूरी क्रेडिट सीमा समाप्त न करें, क्योंकि आपके क्रेडिट कार्ड की सीमा को लगातार पार करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर हानिकारक प्रभाव पड़ सकता है।”
कम क्रेडिट उपयोग अनुपात दर्शाता है कि आप क्रेडिट के विवेकपूर्ण और जिम्मेदार उपयोगकर्ता हैं। चट्टोपाध्याय कहते हैं, “यह सलाह दी जाती है कि क्रेडिट उपयोग अनुपात 30 प्रतिशत से नीचे रहना चाहिए।”
उदाहरण के लिए, यदि आपके क्रेडिट कार्ड पर क्रेडिट सीमा एक लाख रुपये है और आपका औसत मासिक खर्च 40,000 रुपये है, तो आपका क्रेडिट उपयोग 40 प्रतिशत है। हालांकि, अगर आपके पास 75,000 रुपये की सीमा वाले दो कार्ड हैं, और आपका कुल खर्च 40,000 रुपये है, तो आपका उपयोग 27 प्रतिशत है।
ऋणदाता उच्च उपयोग अनुपात वाले उधारकर्ताओं को संभावित रूप से जोखिम भरा मानते हैं। शेट्टी कहते हैं, “एक उच्च उपयोग अनुपात क्रेडिट पर निर्भरता और ऋण प्रबंधन में कठिनाई का संकेत दे सकता है, जो उधारदाताओं को अतिरिक्त क्रेडिट देने या अनुकूल शर्तों की पेशकश करने में संकोच कर सकता है।”
किसी भी त्रुटि के मामले में सुधार के लिए कदम
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने में पहला कदम किसी भी त्रुटि या विसंगतियों को खोजने के लिए इसका गहन विश्लेषण करना है। एक बार गलतियाँ पाए जाने के बाद, आपको क्रेडिट ब्यूरो के साथ विवाद उठाना चाहिए, जिसकी रिपोर्ट में आप अशुद्धि देखते हैं।
चट्टोपाध्याय कहते हैं, “आपके संचार में विशिष्ट, विस्तृत, कार्रवाई योग्य जानकारी प्रदान करने की सलाह दी जाती है (उदाहरण के लिए, व्यापार लाइन विवरण, ऋणदाता विवरण, अशुद्धि की सटीक प्रकृति)” मोनेकॉंट्रोल.
उन्होंने कहा कि सभी ब्यूरो में समयबद्ध विवाद समाधान तंत्र है। इन तंत्रों में उस ऋणदाता को सूचित करना शामिल है जिसे आपने अपने संचार में गलत सूचना की सूचना दी है और समयबद्ध सुधार की मांग की है।
अगला कदम त्रुटियों का मुकाबला करने के लिए सहायक दस्तावेज, जैसे बैंक विवरण, भुगतान रसीदें, या कोई अन्य प्रासंगिक जानकारी एकत्र करना है। चट्टोपाध्याय कहते हैं, “यह सलाह दी जाती है कि उस ऋणदाता से भी संपर्क करें, जिसे आपने अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में गलत जानकारी दी है और सहायक दस्तावेजों के साथ एक औपचारिक विवाद पत्र जमा किया है।”
किसी के क्रेडिट इतिहास के सटीक और निष्पक्ष चित्रण को बनाए रखने के लिए क्रेडिट रिपोर्ट की अशुद्धियों को सुधारना महत्वपूर्ण है। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि क्रेडिट ब्यूरो वित्तीय संस्थानों से ग्राहकों का डेटा प्राप्त करता है और अपने हिसाब से बदलाव नहीं कर सकता है।
