आरबीआई का डिजिटल ऋण नियामक ढांचा: भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने बुधवार को कहा कि विभिन्न प्रकार के हितधारकों से प्राप्त इनपुट को ध्यान में रखते हुए, नियामक चिंताओं को कम करते हुए डिजिटल ऋण विधियों के माध्यम से ऋण वितरण के व्यवस्थित विकास का समर्थन करने के लिए एक नियामक ढांचा तैयार किया गया है।
आरबीआई ने एक अधिसूचना में कहा, “यह नियामक ढांचा इस सिद्धांत पर आधारित है कि उधार देने का कारोबार केवल उन संस्थाओं द्वारा किया जा सकता है जो या तो रिजर्व बैंक द्वारा विनियमित हैं या किसी अन्य कानून के तहत ऐसा करने की अनुमति है।”
इसमें कहा गया है कि डिजिटल उधारदाताओं के ब्रह्मांड को तीन समूहों में वर्गीकृत किया गया है – i) आरबीआई द्वारा विनियमित संस्थाएं और उधार कारोबार करने की अनुमति; ii) संस्थाएं जो अन्य वैधानिक/विनियामक प्रावधानों के अनुसार उधार देने के लिए अधिकृत हैं लेकिन आरबीआई द्वारा विनियमित नहीं हैं; iii) किसी वैधानिक/नियामक प्रावधानों के दायरे से बाहर उधार देने वाली संस्थाएं।
यह ढांचा आरबीआई द्वारा गठित वर्किंग ग्रुप से ‘ऑनलाइन प्लेटफॉर्म और मोबाइल ऐप के माध्यम से उधार सहित डिजिटल उधार’ (डब्ल्यूजीडीएल) पर प्राप्त इनपुट पर आधारित है।
नए नियमों के अनुसार, सभी ऋण संवितरण और पुनर्भुगतान केवल उधारकर्ता और विनियमित इकाई (आरई) के बैंक खातों के बीच एलएसपी (उधार सेवा प्रदाता) या किसी तीसरे पक्ष के किसी भी पास-थ्रू / पूल खाते के बिना निष्पादित किए जाने की आवश्यकता है। . “ऋण मध्यस्थता प्रक्रिया में उधार देने वाले सेवा प्रदाता को देय किसी भी शुल्क, शुल्क आदि का भुगतान सीधे आरई द्वारा किया जाएगा, न कि उधारकर्ता द्वारा।”
आरबीआई अधिसूचना के अनुसार, नियम उधारकर्ताओं की स्पष्ट सहमति के बिना क्रेडिट सीमा में स्वचालित वृद्धि पर भी रोक लगाते हैं।
मानदंडों के अनुसार, ऋण अनुबंध निष्पादित करने से पहले उधारकर्ता को एक मानकीकृत कुंजी तथ्य विवरण (केएफएस) प्रदान किया जाना चाहिए; वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) के रूप में डिजिटल ऋण की सभी समावेशी लागत को उधारकर्ताओं को प्रकट करना आवश्यक है और एपीआर भी केएफएस का हिस्सा बनेगा।
एक कूलिंग-ऑफ/लुक-अप अवधि जिसके दौरान उधारकर्ता मूलधन का भुगतान करके डिजिटल ऋण से बाहर निकल सकते हैं और बिना किसी दंड के आनुपातिक एपीआर ऋण अनुबंध के हिस्से के रूप में प्रदान किया जाएगा।
आरई यह सुनिश्चित करेंगे कि उनके और उनके द्वारा नियुक्त एलएसपी के पास फिनटेक/डिजिटल ऋण संबंधी शिकायतों से निपटने के लिए एक उपयुक्त नोडल शिकायत निवारण अधिकारी होगा। ऐसे शिकायत निवारण अधिकारी अपने संबंधित डीएलए (डिजिटल लेंडिंग ऐप्स) के खिलाफ शिकायतों से भी निपटेंगे। शिकायत निवारण अधिकारी का विवरण आरई की वेबसाइट, उसके एलएसपी और डीएलए पर, जैसा लागू हो, आरबीआई के मानदंडों के अनुसार प्रमुखता से दर्शाया जाएगा।
“मौजूदा आरबीआई दिशानिर्देशों के अनुसार, यदि उधारकर्ता द्वारा दर्ज की गई कोई शिकायत निर्धारित अवधि (वर्तमान में 30 दिनों) के भीतर आरई द्वारा हल नहीं की जाती है, तो वह रिजर्व बैंक – एकीकृत लोकपाल योजना (आरबी-आईओएस) के तहत शिकायत दर्ज कर सकता है। आरबीआई की अधिसूचना में कहा गया है।
डेटा सुरक्षा पर, आरबीआई ने कहा कि डिजिटल ऋण देने वाले ऐप्स द्वारा एकत्र किया गया डेटा आवश्यकता-आधारित होना चाहिए, स्पष्ट ऑडिट ट्रेल्स होना चाहिए और केवल उधारकर्ता की पूर्व स्पष्ट सहमति से ही किया जाना चाहिए।
उधारकर्ताओं को विशिष्ट डेटा के उपयोग के लिए सहमति को स्वीकार या अस्वीकार करने का विकल्प प्रदान किया जा सकता है, जिसमें डीएलए / एलएसपी द्वारा उधारकर्ताओं से एकत्र किए गए डेटा को हटाने के विकल्प के अलावा, पहले दी गई सहमति को रद्द करने का विकल्प भी शामिल है।
“डीएलए (आरई द्वारा लगे हुए आरई या एलएसपी में से कोई भी) के माध्यम से प्राप्त किसी भी उधार को आरई द्वारा क्रेडिट सूचना कंपनियों (सीआईसी) को इसकी प्रकृति या अवधि के बावजूद रिपोर्ट करना आवश्यक है। आरबीआई अधिसूचना के अनुसार, आरई द्वारा अल्पकालिक क्रेडिट या आस्थगित भुगतान वाले मर्चेंट प्लेटफॉर्म पर आरई द्वारा विस्तारित सभी नए डिजिटल ऋण उत्पादों को सीआईसी को सूचित करना आवश्यक है।
ईवी फाइनेंसिंग कंपनी रेवफिन के सीईओ और संस्थापक समीर अग्रवाल ने कहा, “हम डिजिटल लेंडिंग पर आरबीआई के वर्किंग ग्रुप की सिफारिशों का स्वागत करते हैं। उपभोक्ता हितों की रक्षा करते हुए सिफारिशें डिजिटल ऋण देने में पारदर्शिता और विश्वसनीयता लाएगी। हम उम्मीद करते हैं कि आरबीआई सभी सिफारिशों के कार्यान्वयन के लिए पर्याप्त समय देगा और एसआरओ (स्व-नियामक संगठनों) के समर्थन से डिजिटल ऋण प्रणाली के चल रहे कामकाज के लिए एक आसान प्रक्रिया तैयार करेगा।
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