आप तीन दशकों तक सब कुछ “सही” कर सकते हैं – लगन से बचत करें, विलासिता से बचें, एक घोंसला अंडा बनाएं और फिर भी सबसे अस्थिर सेवानिवृत्ति प्रश्न का सामना करें: क्या आपका पैसा तब तक चलेगा जब तक आप ऐसा करते हैं? काम के बाद सेवानिवृत्ति अब एक छोटा अध्याय नहीं है; यह दो या तीन दशकों तक खिंच सकता है। और आपका सेवानिवृत्ति कोष कितने समय तक चलेगा यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कैसे निकासी करते हैं, निकासी कितने समय तक चलती है, और आपकी योजना मुद्रास्फीति, दीर्घायु और चिकित्सा आकस्मिकताओं के प्रति कितनी लचीली है।
रिटायरमेंट के बाद लाखों भारतीयों को इसी खामोश डर का सामना करना पड़ता है। आय एक तारीख पर रुक जाती है, जबकि जिंदगी नहीं रुकती। वार्षिकियाँ नकदी प्रवाह की एक स्थिर धारा सुनिश्चित करके इस सटीक अंतर को पाटने में मदद कर सकती हैं।
एक पेंशन जो आप अपने लिए बनाते हैं
गो डिजिट लाइफ इंश्योरेंस के मुख्य व्यवसाय अधिकारी – रिटेल, संदीप भारद्वाज के अनुसार, वार्षिकी की शक्ति इसकी सादगी में निहित है। उन्होंने कहा, “आप एक बीमाकर्ता के साथ एकमुश्त राशि का निवेश करते हैं, और बदले में एक अनुमानित आय स्ट्रीम प्राप्त करते हैं, आमतौर पर मासिक या आपके द्वारा चुने गए विकल्प के आधार पर। इससे वेतन रुकने पर एक भरोसेमंद आधारभूत आय बनाने में मदद मिलती है।”
यह सुनिश्चित करता है कि आपको लगातार बदलते रिटर्न पर नज़र रखने या यह अनुमान लगाने की ज़रूरत नहीं है कि आपकी बचत चलेगी या नहीं। यह हर महीने आपके खाते में एक निश्चित, अनुमानित राशि जमा करने में सक्षम बनाता है, जिससे वेतन की सुविधा बहाल हो जाती है।
उदाहरण के लिए, तत्काल वार्षिकी में 45 लाख रुपये का निवेश करने वाले 60 वर्षीय व्यक्ति को प्रति वर्ष लगभग 6.5 प्रतिशत की वार्षिकी दर प्राप्त हो सकती है, जो जीवन भर लगभग 24,000 रुपये प्रति माह होती है। वह स्थिर आय सेवानिवृत्ति की नींव बन सकती है, जो अन्य बचत में डुबकी लगाने की आवश्यकता के बिना आवश्यक खर्चों को कवर करती है।
गारंटीशुदा आय का उपहार
एक बार जब आप अपनी योजना चुन लेते हैं, तो व्यापक व्यापक आर्थिक स्थितियों की परवाह किए बिना आपकी मासिक आय की काफी हद तक गारंटी होती है। उन सेवानिवृत्त लोगों के लिए जिन्होंने दशकों तक कड़ी मेहनत और सावधानीपूर्वक बचत की है, इस प्रकार की स्थिरता न केवल वित्तीय रूप से मूल्यवान है; यह भावनात्मक रूप से अमूल्य है।
हालाँकि, ध्यान रखें कि वार्षिकियां सभी के लिए एक आकार में फिट होने वाला उत्पाद नहीं है। वे लचीले उपकरण हैं जिन्हें विभिन्न सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के अनुरूप बनाया जा सकता है। सही वार्षिकी व्यक्ति की जरूरतों और परिस्थितियों पर निर्भर करती है। कुछ प्रमुख विचार नीचे सूचीबद्ध हैं।
| वर्ग | वार्षिकी का प्रकार | स्पष्टीकरण |
| वार्षिकी कब शुरू होती है इसके आधार पर
| तत्काल वार्षिकी | आप एकमुश्त निवेश करते हैं और लगभग तुरंत ही नियमित आय प्राप्त करना शुरू कर देते हैं, आमतौर पर एक महीने या एक साल के भीतर। यह उन लोगों के लिए आदर्श है जो पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं या जिनके पास निवेश करने के लिए बड़ी धनराशि है और उन्हें तुरंत नियमित आय की आवश्यकता है। |
| आस्थगित वार्षिकी | आप आज निवेश करते हैं, लेकिन वार्षिकी भुगतान भविष्य की तारीख या उम्र, जैसे 60 या 65 वर्ष पर शुरू होता है। इससे निवेश बढ़ता है और बाद में अधिक आय होती है। | |
| रिटर्न कैसे निर्धारित किए जाते हैं इसके आधार पर
| गारंटीशुदा वार्षिकी | संपूर्ण भुगतान अवधि के दौरान गारंटीकृत और पूर्वानुमानित राशि प्रदान करता है। यह बाजार की गतिविधियों से प्रभावित नहीं होता है. |
| सूचकांक-लिंक्ड वार्षिकी | वार्षिकी भुगतान आंशिक रूप से बाजार सूचकांक से जुड़ा हुआ है, जिसका अर्थ है कि यदि सूचकांक अच्छा प्रदर्शन करता है तो आय बढ़ सकती है, लेकिन बाजार की स्थितियों के आधार पर भिन्न हो सकती है। इंडेक्स-लिंक्ड वार्षिकी योजना में एक गारंटीकृत भुगतान घटक भी है। | |
| खरीद मूल्य और भुगतान संरचना की वापसी के आधार पर
| जीवन वार्षिकी | वार्षिकीधारक को पूरे जीवनकाल के लिए नियमित आय प्रदान करता है, भले ही आप कितने भी समय तक जीवित रहें। आम तौर पर मृत्यु पर भुगतान रुक जाता है। |
| खरीद मूल्य की वापसी (मृत्यु या विशिष्ट घटनाओं पर) | यह सुनिश्चित करता है कि मूल निवेशित राशि मृत्यु पर नामित व्यक्ति को या कुछ पूर्वनिर्धारित घटनाओं पर वार्षिकीधारक को वापस कर दी जाती है, जबकि नियमित आय का भुगतान वार्षिकीग्राही के जीवनकाल के दौरान किया जाता है। |
“उपरोक्त श्रेणियां बताती हैं कि व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति प्राथमिकताओं के आसपास वार्षिकियां कैसे आकार दी जा सकती हैं। एक महत्वपूर्ण सुझाव यह है कि वार्षिकी में बहुत जल्दी लॉक करने से बचें। सांकेतिक वार्षिकी दरें अक्सर पहले की उम्र (लगभग ~ 4 प्रतिशत – 5 प्रतिशत) की तुलना में 55 और 65 (लगभग ~ 6.5 प्रतिशत – 8 प्रतिशत) के बीच सुधार करती हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि भुगतान की कीमत जीवन प्रत्याशा और अपेक्षित भुगतान अवधि के आधार पर निर्धारित की जाती है, हालांकि वास्तविक दरें उत्पाद प्रकार और मौजूदा स्थितियों के अनुसार भिन्न होती हैं, “भारद्वाज ने कहा
एक मुख्य सुझाव यह है कि इसे बहुत जल्दी खरीदने से बचें, 55 से 65 वर्ष की उम्र के बीच निवेश करने से पहले के आयु बैंड (~ 4 प्रतिशत – 5 प्रतिशत) की तुलना में काफी अधिक रिटर्न (~ 6.5 प्रतिशत – 8 प्रतिशत) मिलता है, क्योंकि बीमाकर्ता कम जीवन प्रत्याशा और कम भुगतान अवधि के आधार पर भुगतान की गणना करते हैं।
इसके अलावा, प्रतिबद्ध होने से पहले योजनाओं की तुलना करें। वार्षिकी दरें बीमाकर्ताओं, योजना प्रकारों और भुगतान विकल्पों के अनुसार भिन्न-भिन्न हो सकती हैं। और कई मानक वार्षिकी योजनाओं में, आमतौर पर चिकित्सा परीक्षणों की आवश्यकता नहीं होती है क्योंकि भुगतान का मूल्य मुख्य रूप से दीर्घायु मान्यताओं पर होता है, न कि वर्तमान स्वास्थ्य स्थितियों पर।
“ध्यान में रखने वाली एक और बात जीवन (जीवित) प्रमाण पत्र जमा करने की आवश्यकता है, जो पुष्टि करता है कि वार्षिकी प्राप्तकर्ता जीवित है। यह सुनिश्चित करता है कि भुगतान बिना किसी व्यवधान के जारी रह सकता है। कुछ बीमाकर्ताओं को अभी भी इस प्रमाणपत्र को भौतिक रूप से जमा करने की आवश्यकता होती है, जबकि अन्य डिजिटल जमा करने की अनुमति देते हैं। डिजिटलीकरण के लिए धन्यवाद, अधिकांश बीमाकर्ता अब इसे ऑनलाइन संभालते हैं, और कागजी कार्रवाई, शाखा के दौरे और बार-बार फॉलो-अप की आवश्यकता को समाप्त करते हुए प्रक्रिया को मिनटों के भीतर पूरा किया जा सकता है।”
डाउनसाइड्स और फिक्स
वार्षिकियां परिपूर्ण नहीं हैं. एक बार निवेश करने के बाद, राशि आमतौर पर लंबी अवधि के लिए लॉक हो जाती है। यही कारण है कि अधिकांश सलाहकार आपके सेवानिवृत्ति कोष का केवल एक हिस्सा गारंटीकृत आय के लिए एक निश्चित वार्षिकी में लगाने की सलाह देते हैं, जबकि बाकी को अन्य वित्तीय साधनों में रखने की सलाह देते हैं। लेकिन परिवर्तनीय वार्षिकी योजनाओं की शुरूआत के साथ, व्यक्ति दोनों दुनिया का सर्वोत्तम लाभ प्राप्त कर सकता है और विकास और गारंटी दोनों का लाभ उठा सकता है।
उदाहरण के लिए, यदि कोई व्यक्ति पूरी तरह से गारंटीकृत वार्षिकी के बजाय एक परिवर्तनीय वार्षिकी चुनता है, तो उन्हें प्रति माह लगभग 14,000 रुपये की गारंटीकृत आय सीमा प्राप्त हो सकती है। कोई भी अतिरिक्त भुगतान आम तौर पर अंतर्निहित सूचकांक प्रदर्शन से जुड़ा होगा, जिसका अर्थ है कि कुल मासिक आय संभावित रूप से गारंटीकृत वार्षिकी विकल्प के तहत प्रस्तावित निश्चित भुगतान से अधिक हो सकती है। इस तरह, वार्षिकी एक स्थिर पेंशन परत बन सकती है, जबकि अन्य निवेश आपात स्थिति, चिकित्सा आवश्यकताओं और जीवनशैली संबंधी जरूरतों को प्रबंधित करने में मदद करते हैं।
मन की शांति जिसे पैसा पूरी तरह से माप नहीं सकता
संख्याओं से परे, वार्षिकी कुछ ऐसी चीज़ देती है जिसकी कीमत लगाना कठिन है: मन की शांति। यह जानते हुए कि हर महीने एक निश्चित आय आएगी, चाहे आप कितने भी लंबे समय तक जीवित रहें, सेवानिवृत्ति के बारे में आपकी भावना बदल जाती है। आपका सेवानिवृत्ति कोष आज बड़ा लग सकता है, लेकिन इसकी सुरक्षा की योजना के बिना, यह चुपचाप गायब हो सकता है। एक वार्षिकी आपको अमीर नहीं बना सकती है, लेकिन यह सुनिश्चित करेगी कि आप कभी भी आय से रहित न हों, किसी पर निर्भर न हों, या यह सोचते न रहें कि क्या इस महीने के खर्चों को कवर किया जाएगा।