गृह ऋण: घर खरीदने में सिर्फ़ सही प्रॉपर्टी चुनने से कहीं ज़्यादा शामिल है—यह अक्सर आपका सबसे बड़ा वित्तीय लेन-देन होता है। अपने दूसरे वित्तीय लक्ष्यों पर पड़ने वाले असर को कम करते हुए ज़रूरी फंड सुरक्षित रखना बहुत ज़रूरी है। होम लोन आपको अपने सपनों का घर खरीदने के लिए अपनी भविष्य की आय का फ़ायदा उठाने की अनुमति देकर इसे हासिल करने में सक्षम बनाता है। हालाँकि, नया घर बनाने या खरीदने की प्रक्रिया में होम लोन प्राप्त करना एक महत्वपूर्ण कदम है। आवेदन प्रक्रिया के लिए व्यापक शोध, सावधानीपूर्वक निर्णय लेने और आवश्यक दस्तावेज़ों की तैयारी की आवश्यकता होती है। अच्छी तरह से तैयार होने से समय और प्रयास दोनों की बचत हो सकती है।
जब कोई होम लोन आवेदन अस्वीकृत होता है, तो इसके कई कारण हो सकते हैं। अस्वीकृति के शीर्ष पाँच प्रमुख कारण इस प्रकार हैं:
1. ख़राब क्रेडिट स्कोर: आपका क्रेडिट स्कोर आपकी वित्तीय विश्वसनीयता और इतिहास को दर्शाता है। कम क्रेडिट स्कोर से पता चलता है कि भुगतान में चूक या उच्च क्रेडिट उपयोग जैसी समस्याएं हैं, जो ऋणदाताओं को आपके होम लोन को मंजूरी देने से सावधान कर सकती हैं। खराब क्रेडिट स्कोर आपके लोन चुकाने की क्षमता में विश्वास को कम करता है, जिससे आपकी पात्रता प्रभावित होती है।
उच्च क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों को ऋण स्वीकृत होने और कम ब्याज दर मिलने की अधिक संभावना होती है, जबकि खराब क्रेडिट स्कोर वाले आवेदकों को उच्च अस्वीकृति दर का सामना करना पड़ सकता है या बढ़े हुए जोखिम की भरपाई के लिए उच्च ब्याज दर वसूली जा सकती है।
होम लोन प्राप्त करने की अपनी संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए, सुनिश्चित करें कि आप अपनी EMI और क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि समय पर चुकाएँ। कम से कम हर साल क्रेडिट ब्यूरो या ऑनलाइन वित्तीय प्लेटफ़ॉर्म से अपनी निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें। एक सही क्रेडिट रिपोर्ट आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ा सकती है।
पिरामल फाइनेंस के एमडी जयराम श्रीधरन ने कहा कि होम लोन पात्रता की बात करें तो आपका क्रेडिट स्कोर बहुत बड़ी भूमिका निभाता है। सीधे शब्दों में कहें तो आपका क्रेडिट स्कोर दिखाता है कि आप अपना लोन चुकाने में कितने भरोसेमंद हैं। एक अच्छा स्कोर अक्सर क्रेडिट योग्यता का पर्याय होता है, और यह कुछ ऐसा है जिस पर ऋणदाता विशेष ध्यान देते हैं। आप अपने विभिन्न बिलों और मौजूदा ऋणों का समय पर भुगतान करके एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रख सकते हैं।
2. आवेदक की आयु: यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं, तो पुनर्भुगतान के लिए बचे सीमित समय के कारण आवास ऋण प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। ऋणदाता अक्सर ऋण आवेदकों के लिए अधिकतम आयु 60 वर्ष निर्धारित करते हैं और ऋण पुनर्भुगतान 70 वर्ष की आयु तक पूरा करने की आवश्यकता रखते हैं। यदि आप यह साबित कर सकते हैं कि आपके पास सेवानिवृत्ति से पहले ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त आय है, तो ऋणदाता अभी भी आपके आवेदन पर विचार कर सकता है।
रिटायरमेंट के करीब पहुंचने वाले आवेदक कामकाजी बच्चों या जीवनसाथी को सह-आवेदक के रूप में शामिल करके होम लोन हासिल करने की अपनी संभावनाओं को बेहतर बना सकते हैं, जिससे आय संबंधी आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद मिलती है। वे लोन रिजेक्ट होने के जोखिम को कम करने के लिए उच्च ईएमआई का विकल्प चुन सकते हैं।
3. नौकरी की स्थिरता: हालांकि बेहतर अवसरों या व्यक्तिगत कारणों से नौकरी बदलना आम बात है, लेकिन बार-बार नौकरी बदलने से ऋणदाताओं के लिए स्थिरता को लेकर चिंताएँ पैदा हो सकती हैं। नौकरी की स्थिरता गृह ऋण स्वीकृति के लिए एक महत्वपूर्ण मानदंड है, बैंक आमतौर पर उधारकर्ताओं को कम से कम तीन वर्षों तक एक ही नियोक्ता के साथ काम करने को प्राथमिकता देते हैं। यदि कोई आवेदक किसी ऐसी कंपनी के लिए काम करता है, जो प्रतिष्ठित होने के बावजूद अस्थिर लगती है, तो बैंक अभी भी ऋण आवेदन को अस्वीकार करने का विकल्प चुन सकता है।
4. संपत्ति संबंधी मुद्दे: आपके द्वारा चुनी गई संपत्ति को होम लोन के लिए पात्र होने के लिए संबंधित अधिकारियों द्वारा निर्धारित दिशा-निर्देशों को पूरा करना चाहिए। ऋणदाता पुरानी संपत्तियों के बारे में सतर्क रहते हैं, क्योंकि वे उनकी स्थिति और कम पुनर्विक्रय मूल्य के बारे में चिंताओं के कारण उनके लिए ऋण स्वीकृत करने में संकोच कर सकते हैं।
चूंकि संपत्ति ही ऋण के लिए प्राथमिक सुरक्षा के रूप में कार्य करती है, इसलिए ऋणदाता इसके शीर्षक, स्थान और आयु की बारीकी से जांच करते हैं। वे अस्पष्ट शीर्षक वाली संपत्तियों या स्थानीय नियमों का उल्लंघन करने वाली संपत्तियों के लिए आवेदनों को अस्वीकार करने की संभावना रखते हैं। इसके अतिरिक्त, पुरानी संपत्तियों को उनके संभावित रूप से कम बाजार मूल्य के कारण जांच का सामना करना पड़ सकता है।
सुचारू ऋण प्रक्रिया सुनिश्चित करने के लिए, खरीद को अंतिम रूप देने से पहले यह सुनिश्चित कर लें कि आपके द्वारा चुनी गई संपत्ति का स्पष्ट स्वामित्व है तथा स्थानीय प्राधिकारियों से सभी आवश्यक स्वीकृतियां प्राप्त हैं।
5. पुनर्भुगतान क्षमता: ऋणदाता आम तौर पर मजबूत पुनर्भुगतान रिकॉर्ड और प्रभावी ऋण प्रबंधन वाले होम लोन आवेदकों को प्राथमिकता देते हैं। भले ही आपका क्रेडिट प्रोफाइल अच्छा हो, लेकिन अगर प्राथमिक उधारकर्ता का पुनर्भुगतान इतिहास खराब है या वह EMI भुगतान में चूक करता है, तो आपको मुश्किलों का सामना करना पड़ सकता है। यह आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है और आपके ऋण आवेदन में बाधा डाल सकता है, जिसके परिणामस्वरूप संभावित रूप से अस्वीकृति हो सकती है।
पात्रता में सुधार करने के लिए, कम पुनर्भुगतान क्षमता वाले आवेदक EMI कम करने और अपने कुल मासिक दायित्वों को पसंदीदा सीमा के भीतर रखने के लिए लंबी ऋण अवधि चुनने पर विचार कर सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, वे ऋण राशि और उसके बाद EMI को कम करने के लिए या तो बड़ा डाउन पेमेंट कर सकते हैं या अपने गृह ऋण पात्रता को बढ़ाने के लिए कामकाजी परिवार के सदस्यों को सह-आवेदक के रूप में शामिल कर सकते हैं।
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