होम लोन अक्सर एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता होती है। होम लोन लेने का निर्णय लेने से पहले ठीक से सोचना चाहिए। ऐसे कई कारक हैं जिन्हें होम लोन के लिए आवेदन करते समय ध्यान में रखना चाहिए। जबकि उधारकर्ता ऋण लेते समय ज्यादातर ईएमआई राशि पर ध्यान केंद्रित करते हैं, वे ऋण स्वीकृत कराने के लिए कई आवश्यक चीजें भूल जाते हैं। अपना घर खरीदने का सपना कर्ज लेने वाले को अंधा कर देता है क्योंकि वे बैंक एजेंट के तर्कों को आसानी से स्वीकार कर लेते हैं।
घर खरीदने से पहले एक बात जो आपको ध्यान में रखनी चाहिए वह यह है कि आपको कम से कम 13 साल पहले की प्रॉपर्टी चेन के कागजात की एक कॉपी जरूर लेनी चाहिए। प्रॉपर्टी चेन पेपर आपको यह देखने की सुविधा देता है कि संपत्ति के मालिक कौन थे। साथ ही, आप उस संपत्ति से जुड़े किसी भी विवाद के कागजात की जांच अपने वकील की मदद से कर सकते हैं। एक बार जब आप संतुष्ट हो जाएं और ऋण ले लें, तो उधार लेने वाले बैंक से रजिस्ट्री कागजात और 'दस्तावेजों की सूची (एलओडी)' की एक प्रति रखना सुनिश्चित करें। विशेषज्ञों का कहना है कि जब आप कम दर पाने के लिए बैलेंस ट्रांसफर के लिए जाएंगे तो संपत्ति श्रृंखला, एलओडी और रजिस्ट्री कागजात भी काम आएंगे।
आइए आपको कुछ अन्य मुख्य बातें बताते हैं जिन्हें आपको होम लोन लेते समय ध्यान में रखना चाहिए:
1. सभी विकल्पों की खोज: आप जिस पहले ऋणदाता से बात करें, उसी पर सहमत न हो जाएं। हालाँकि अधिकांश बैंकों की ब्याज दरें लगभग समान हैं, आपका अच्छा क्रेडिट स्कोर आपको कम ब्याज दर दिलाने में काम आ सकता है। यहां तक कि ब्याज दरों में थोड़ा सा अंतर भी ऋण की कुल लागत पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है।
2. ईएमआई: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके वित्त पर दबाव डाले बिना आपके मासिक बजट में फिट बैठता है, अपनी समान मासिक किश्तों (ईएमआई) की गणना करें।
3. ऋण अवधि: अपनी पुनर्भुगतान क्षमता के आधार पर ऋण अवधि तय करें। लंबी अवधि के परिणामस्वरूप ईएमआई कम होती है लेकिन ऋण अवधि के दौरान ब्याज का भुगतान अधिक होता है।
“आपको जो पहला ऋणदाता मिले, उससे समझौता न करें, इसके बजाय किसी निर्णय पर पहुंचने से पहले विभिन्न ऋणदाताओं की दरों और अन्य शर्तों की तुलना करने के लिए समय लें। इसके अतिरिक्त, आपका पुनर्भुगतान आपके ऋण की अवधि से महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित होता है, इसलिए ऐसी अवधि चुनें जो आपकी पुनर्भुगतान क्षमता के अनुरूप है। हालांकि छोटी अवधि के लाभ हो सकते हैं, लेकिन यदि आपकी वित्तीय स्थिति अनुमति देती है तो केवल उन्हें चुनना आवश्यक है, “आई-लोन्स के सीईओ राजीव दास ने कहा।
4. क्रेडिट स्कोर: एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें क्योंकि यह ऋण स्वीकृति और ब्याज दर निर्धारण में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। अपनी साख में सुधार के लिए मौजूदा ऋणों और बिलों का समय पर भुगतान सुनिश्चित करें।
“यह ध्यान रखना भी महत्वपूर्ण है कि आपके ऋण पर मिलने वाली ब्याज दर आपके क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करती है। इसलिए, यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले इसे सुधारने पर काम करना बेहतर होगा। लोनटैप के वरिष्ठ उपाध्यक्ष (साझेदारी) राहुल कल्याणी ने कहा, “ब्याज दर में मामूली अंतर उधार लेने की कुल लागत पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है।”
5. प्रोसेसिंग फीस और अन्य शुल्क: प्रसंस्करण शुल्क, प्रशासनिक शुल्क, कानूनी शुल्क, दस्तावेज़ीकरण शुल्क, पूर्व भुगतान दंड और ऋण से जुड़ी अन्य छिपी हुई लागतों से अवगत रहें। इन्हें अपनी लागत गणना में शामिल करें। बैंक अक्सर कानूनी शुल्क के रूप में लगभग 3,000 रुपये और दस्तावेज़ीकरण/शपथ पत्र शुल्क के रूप में लगभग 5,000-6,000 रुपये लेते हैं।
6. ऋण-से-मूल्य अनुपात (एलटीवी): ऋणदाताओं द्वारा प्रस्तावित अधिकतम एलटीवी अनुपात को समझें, जो संपत्ति के मूल्य का प्रतिशत निर्धारित करता है जिसे ऋण के माध्यम से वित्तपोषित किया जा सकता है।
7. पूर्वभुगतान और फौजदारी शर्तें: ऋण के पूर्व भुगतान और फौजदारी शर्तों की जांच करें। कुछ ऋणदाता शीघ्र पुनर्भुगतान या फौजदारी के लिए जुर्माना लगा सकते हैं, जबकि अन्य बिना किसी शुल्क के इसकी अनुमति दे सकते हैं।
8. ऋण बीमा: आपकी असामयिक मृत्यु या विकलांगता की स्थिति में अपने परिवार को पुनर्भुगतान के बोझ से बचाने के लिए गृह ऋण बीमा लेने पर विचार करें।
9. कानूनी और तकनीकी उचित परिश्रम: यह सुनिश्चित करने के लिए कि संपत्ति पर स्पष्ट स्वामित्व है और कोई बाधा नहीं है, कानूनी और तकनीकी सावधानी बरतें।
10. भविष्य की वित्तीय योजनाएँ: ऋण अवधि और ईएमआई राशि का चयन करते समय अपने भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों और दायित्वों पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि ऋण आपके अन्य वित्तीय उद्देश्यों जैसे बच्चों की शिक्षा के खर्च या वाहन खरीदने की योजना को प्राप्त करने की आपकी क्षमता में बाधा न बने।
इसके अलावा, यदि आप अपना होम लोन जल्दी खत्म करना चाहते हैं, तो मूल राशि कम करने के लिए अपनी ईएमआई के अलावा बैंक को एक अतिरिक्त राशि का भुगतान करने का प्रयास करें। शुरुआती वर्षों में, आपका अधिकांश ईएमआई भुगतान ब्याज में चला जाता है। मान लीजिए आप 25,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं, तो पहले वर्ष में आपका वार्षिक भुगतान 3,00,000 रुपये होगा। इसमें से लगभग 50,000 रुपये मूलधन के होंगे जबकि लगभग 2,50,000 रुपये ब्याज के होंगे। इस प्रकार, प्रति माह 5,000 रुपये से भी कम अतिरिक्त मासिक राशि का भुगतान करने से आपकी मूल राशि को काफी कम करने में मदद मिलेगी।
