भारत के वंचित क्षेत्रों में बीमा कवरेज का विस्तार: चुनौतियाँ और समाधान – News18

आखरी अपडेट:15 जनवरी 2025, 16:29 IST

सरकार और नियामक द्वारा किए गए सुधारों की बदौलत भारत के बीमा क्षेत्र में पिछले एक दशक में लगातार वृद्धि देखी गई है।

भारत में बीमा की पहुंच सहस्राब्दी के आसपास 2.7 प्रतिशत से लगातार बढ़कर 2022 में 4.2 प्रतिशत हो गई।

गुरुमूर्ति रामचन्द्रन द्वारा लिखित:

सरकार और नियामक द्वारा किए गए सुधारों की बदौलत भारत के बीमा क्षेत्र में पिछले एक दशक में लगातार वृद्धि देखी गई है। दिलचस्प बात यह है कि कुल प्रीमियम मात्रा के मामले में वैश्विक स्तर पर 10वें सबसे बड़े बीमा बाजार के रूप में प्रतिष्ठित देश के 2032 तक 6वें सबसे बड़े बाजार के रूप में उभरने का अनुमान है। हालांकि, जीवन और गैर-जीवन दोनों उद्योग को महत्वपूर्ण चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है। जब आबादी के विशाल वंचित और अप्रयुक्त क्षेत्रों तक कवरेज का विस्तार करने की बात आती है।

हाल के अध्ययनों और रिपोर्टों के अनुसार, भारत की लगभग 90 प्रतिशत आबादी बीमाकृत नहीं है, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों, निम्न-आय क्षेत्रों और कुछ विशिष्ट समुदायों में। यह उद्योग के लिए एक बड़े अवसर का प्रतिनिधित्व करता है, केवल तभी जब सही समाधान और रणनीतियाँ लागू की जाती हैं। जागरूकता बढ़ाने, अनुरूप उत्पाद बनाने और विभिन्न क्षेत्रों के लोगों की अनूठी जरूरतों को पूरा करने वाले नवीन प्रौद्योगिकी-संचालित वितरण चैनलों को अपनाने से अंतर को पाटने में काफी मदद मिलेगी।

भारत में बीमा प्रवेश सहस्राब्दी के आसपास 2.7 प्रतिशत से लगातार बढ़कर 2022 में 4.2 प्रतिशत हो गया। हालांकि, वित्त वर्ष 2013 में प्रवेश दर गिरकर 4 प्रतिशत हो गई। देश में बीमा बाजार के अपेक्षाकृत तेज विस्तार को ध्यान में रखते हुए बीमा घनत्व 2001 में 11.1 डॉलर से बढ़कर 2021 में 91 डॉलर हो गया। यह स्पष्ट रूप से इंगित करता है कि सरकारी योजनाओं और वित्तीय समावेशन पहलों ने सभी क्षेत्रों में बीमा अपनाने और प्रवेश को प्रेरित किया है।

लेकिन वंचित बाज़ारों तक पहुँचने में अभी भी कुछ प्रमुख चुनौतियाँ बनी हुई हैं:

जागरूकता अंतर: कई व्यक्तियों, विशेष रूप से ग्रामीण और निम्न-आय वर्ग में, बीमा के महत्व और लाभों के बारे में जागरूकता की कमी है। यह ज्ञान अंतर अक्सर सांस्कृतिक कारकों और वित्तीय निरक्षरता के कारण बढ़ जाता है।

सामर्थ्य: निम्न-आय समूहों के लिए प्रीमियम लागत एक महत्वपूर्ण बाधा बनी हुई है। पारंपरिक बीमा मॉडल, जो अक्सर महंगे होते हैं, इन समुदायों को ध्यान में रखकर नहीं बनाए गए हैं।

विश्वास की कमी: ऐतिहासिक रूप से, बीमा क्षेत्र ने विश्वास बनाने के लिए संघर्ष किया है, खासकर ग्रामीण भारत में, जहां लोग बीमा को जटिल और मुश्किल समझते हैं। पारदर्शिता की कथित कमी और पारंपरिक नीतियों की जटिल प्रकृति इसे अपनाने में और बाधा डालती है।

ढांचागत बाधाएँ: दूरदराज के इलाकों में बैंकों, एजेंटों और प्रौद्योगिकी सहित चैनलों तक सीमित पहुंच के कारण लोगों के लिए उनकी इच्छा के बावजूद बीमा उत्पादों का लाभ उठाना मुश्किल हो जाता है।

हम इन चुनौतियों का समाधान कर सकते हैं और बीमा उत्पादों को अधिक सुलभ, किफायती और वंचित वर्गों की जरूरतों के लिए प्रासंगिक बनाने पर ध्यान केंद्रित करते हुए विशिष्ट रणनीतियों को अपनाकर भारत में बीमा की पहुंच का विस्तार कर सकते हैं। पहुंच और सामर्थ्य सुनिश्चित करने का एक तरीका कम आय वाले समूहों के लिए सूक्ष्म-बीमा उत्पाद पेश करना है। ऐसे उत्पाद कम लागत वाले, समझने में आसान होते हैं और भारत की विशाल कम आय वाली आबादी के लिए एक किफायती प्रवेश बिंदु प्रदान कर सकते हैं। ये उत्पाद कुछ सौ रुपये प्रति माह से भी कम प्रीमियम पर जीवन, स्वास्थ्य और फसल बीमा जैसी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप बुनियादी कवरेज प्रदान कर सकते हैं।

इसके अलावा, प्रौद्योगिकी, विशेष रूप से मोबाइल और एआई-संचालित प्लेटफार्मों के माध्यम से डिजिटल परिवर्तन, विशेष रूप से ग्रामीण भारत में वंचित बाजारों तक पहुंचने में मदद कर सकता है। ऑनलाइन बिक्री, स्वचालित अंडरराइटिंग, एआई-संचालित दावा प्रसंस्करण और ग्राहक सेवा सहित डिजिटल-फर्स्ट बीमा मॉडल, परिचालन लागत को कम कर सकते हैं और वंचित वर्गों के लिए बीमा को अधिक किफायती बना सकते हैं।

यह समझा जाना चाहिए कि भारत की विविध आबादी के लिए एक आकार-सभी के लिए फिट दृष्टिकोण काम नहीं करता है। किसानों, प्रवासी श्रमिकों, महिलाओं और बुजुर्गों जैसे विभिन्न समुदायों की विशिष्ट जरूरतों को पूरा करने के लिए बीमा उत्पादों को अनुकूलित करना कवरेज बढ़ाने के लिए महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, महिलाओं या ग्रामीण आबादी के लिए डिज़ाइन की गई अनुकूलित स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियाँ उनके सामने आने वाले विशिष्ट स्वास्थ्य जोखिमों को संबोधित कर सकती हैं, जिससे अधिक अपनाने को बढ़ावा मिलता है।

भारत में वंचित बाजारों में बीमा कवरेज का विस्तार करना सिर्फ एक आर्थिक अवसर नहीं है, यह एक महत्वपूर्ण आवश्यकता है जो लाखों व्यक्तियों की वित्तीय सुरक्षा और कल्याण को बेहतर बनाने में मदद कर सकती है। प्रौद्योगिकी का लाभ उठाकर, अनुकूलित उत्पादों की पेशकश करके, विश्वास और जागरूकता पैदा करके, भारत का बीमा उद्योग इस विशाल क्षमता को अनलॉक कर सकता है।

जैसा कि रेखांकित किया गया है, सूक्ष्म-बीमा, डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म, अनुकूलित उत्पाद और जागरूकता पहल बीमा पैठ में अंतर को पाटने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

(लेखक ज़ांगम के प्रबंध निदेशक हैं)