वित्तीय सेवाओं के तेजी से विकसित हो रहे परिदृश्य में, डिजिटल समावेशन आर्थिक विकास और सामाजिक विकास के एक महत्वपूर्ण चालक के रूप में उभरा है। जबकि भारत में शहरी केंद्रों ने डिजिटलीकरण में महत्वपूर्ण प्रगति का अनुभव किया है, टियर-3 और 4 शहर पारंपरिक बैंकिंग बुनियादी ढांचे तक सीमित पहुंच के कारण एक अनूठी चुनौती पेश करते हैं।
गैर-बैंकिंग ऋणदाता या गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एनबीएफसी) इस अंतर को पाटने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा रही हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि इन क्षेत्रों के निवासियों को उन वित्तीय सेवाओं तक पहुंच प्राप्त हो जो कभी पहुंच से बाहर थीं।
अगस्त 2022 में 25.5 प्रतिशत की वृद्धि से अगस्त 2023 में एनबीएफसी में साल-दर-साल (YoY) 25.48 प्रतिशत की मजबूत वृद्धि हुई। यह वृद्धि बैंकिंग प्रणाली पर उनकी निर्भरता के लिए एनबीएफसी द्वारा रिपोर्ट किए गए निरंतर स्वस्थ ऋण संवितरण के कारण थी। विशेषकर छोटी एनबीएफसी द्वारा।
तो, डिजिटल समावेशन कितना महत्वपूर्ण है?
कोई कह सकता है कि यह लोगों के वित्तीय सशक्तिकरण के लिए बेहद महत्वपूर्ण है, खासकर टियर-3 और टियर-4 शहरों में जहां पारंपरिक बैंकिंग सेवाएं दुर्लभ हैं। डिजिटल वित्तीय उपकरणों तक पहुंच प्रदान करने से व्यक्तियों और छोटे व्यवसायों को अपने वित्त को अधिक कुशलता से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है, जिससे जमीनी स्तर पर आर्थिक विकास को बढ़ावा मिलेगा।
दूसरे, इन क्षेत्रों में कई व्यक्तियों के लिए, ऋण तक पहुंच एक गेम-चेंजर है। डिजिटल समावेशन निर्बाध क्रेडिट मूल्यांकन और वितरण प्रक्रियाओं की सुविधा प्रदान करता है, जिससे गैर-बैंकिंग ऋणदाताओं को उन लोगों को वित्तीय सहायता देने की अनुमति मिलती है जिन्हें पहले औपचारिक क्रेडिट प्रणाली से बाहर रखा गया था।
डिजिटल समावेशन को सक्षम करना वित्तीय लेनदेन से परे है। यह ऑनलाइन बाज़ारों, कौशल विकास प्लेटफार्मों और सरकारी योजनाओं के लिए दरवाजे खोलता है, जिससे बेहतर आजीविका और सामाजिक-आर्थिक विकास में योगदान मिलता है।
ऋणदाताओं द्वारा अपनाई गई रणनीतियाँ
1. उपयोगकर्ता के अनुकूल ऐप्स और इंटरफेस
गैर-बैंकिंग ऋणदाता उपयोगकर्ता-अनुकूल मोबाइल एप्लिकेशन और डिजिटल इंटरफेस विकसित कर रहे हैं जो टियर-3 और -4 शहरों में उपयोगकर्ताओं की विविध आवश्यकताओं और तकनीकी साक्षरता स्तर को पूरा करते हैं। सरलीकृत भाषा, सहज ज्ञान युक्त नेविगेशन और स्थानीय भाषा विकल्प पहुंच को बढ़ाते हैं।
2. जागरूकता कार्यक्रम
डिजिटल साक्षरता अंतर को दूर करने के लिए, ऋणदाता जागरूकता कार्यक्रमों में सक्रिय रूप से शामिल हो रहे हैं। ये पहल व्यक्तियों को डिजिटल वित्तीय सेवाओं के लाभों के बारे में शिक्षित करती है, जिससे उनके वित्तीय लेनदेन के लिए डिजिटल प्लेटफॉर्म का उपयोग करने में विश्वास पैदा होता है।
3. प्रशिक्षण और अपस्किलिंग
उन्नत डिजिटल साक्षरता की आवश्यकता को पहचानते हुए, कुछ ऋणदाता प्रशिक्षण और कौशल उन्नयन कार्यक्रमों में निवेश कर रहे हैं। ये पहल न केवल व्यक्तियों को डिजिटल प्लेटफॉर्म का उपयोग करने के लिए सशक्त बनाती हैं बल्कि उन्हें तेजी से विकसित हो रही डिजिटल अर्थव्यवस्था के लिए प्रासंगिक कौशल से भी लैस करती हैं।
सरकार भी कई तरह की पहल शुरू करके वंचित क्षेत्रों में रहने वालों को समर्थन देने की दिशा में अपना काम कर रही है। उनमें से कुछ इस प्रकार हैं:
प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई): सरकार का प्रमुख वित्तीय समावेशन कार्यक्रम, पीएमजेडीवाई, गैर-बैंकिंग ऋणदाताओं को ग्रामीण और दूरदराज के क्षेत्रों में व्यक्तियों के लिए बैंक खाते खोलने के लिए प्रोत्साहित करता है। इस पहल ने इन व्यक्तियों को औपचारिक बैंकिंग प्रणाली में एकीकरण की सुविधा प्रदान की है।
डिजिटल इंडिया: इस पहल का उद्देश्य भारत को डिजिटल रूप से सशक्त समाज और ज्ञान अर्थव्यवस्था में बदलना है। गैर-बैंकिंग ऋणदाता इस दृष्टिकोण के साथ जुड़ते हैं, टियर-3 और -4 शहरों में डिजिटल समावेशन को बढ़ाने के लिए सरकारी समर्थन और बुनियादी ढांचे का लाभ उठाते हैं।
सब्सिडीयुक्त डेटा योजनाएँ: दूरदराज के इलाकों में कनेक्टिविटी चुनौतियों से निपटने के लिए सरकार ने सब्सिडी वाली डेटा योजनाएं पेश की हैं। गैर-बैंकिंग ऋणदाता यह सुनिश्चित करने के लिए इन योजनाओं का लाभ उठाते हैं कि टियर-3 और -4 शहरों में व्यक्ति उच्च डेटा लागत की बाधा के बिना डिजिटल वित्तीय सेवाओं तक पहुंच प्राप्त कर सकें।
क्षितिज पर अवसर
जैसे-जैसे डिजिटल समावेशन गति पकड़ रहा है, टियर-3 और -4 शहरों में आर्थिक परिदृश्य बदलना तय है। वित्तीय सेवाओं तक पहुंच बढ़ने से आर्थिक गतिविधियों को बढ़ावा मिलेगा, जिससे सतत विकास का मार्ग प्रशस्त होगा।
गैर-बैंकिंग उधारदाताओं के पास इन क्षेत्रों में व्यक्तियों की विशिष्ट आवश्यकताओं के लिए अपने उत्पादों और सेवाओं को नवीनीकृत करने और तैयार करने का अवसर है। अनुकूलित वित्तीय समाधान विशिष्ट चुनौतियों का समाधान कर सकते हैं और अपनाने को आगे बढ़ा सकते हैं।
इसके अलावा, गैर-बैंकिंग ऋणदाताओं, सरकारी निकायों और प्रौद्योगिकी प्रदाताओं के बीच सहयोग डिजिटल समावेशन पहल के प्रभाव को बढ़ा सकता है। संसाधनों और विशेषज्ञता में तालमेल एक मजबूत पारिस्थितिकी तंत्र बना सकता है जो दीर्घकालिक स्थिरता का समर्थन करता है।
डिजिटल समावेशन के माध्यम से एनपीए को कम करना
डिजिटल समावेशन टियर-3 और -4 शहरों में गैर-बैंकिंग ऋणदाताओं के लिए गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) को कम करने में भी महत्वपूर्ण योगदान देता है।
डिजिटल चैनलों के माध्यम से वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा देकर, गैर-बैंकिंग ऋणदाता उधारकर्ताओं को सूचित वित्तीय निर्णय लेने के लिए सशक्त बनाते हैं। यह, बदले में, एक स्वस्थ क्रेडिट संस्कृति और डिफ़ॉल्ट की कम घटनाओं में योगदान देता है।
डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म ऋण पोर्टफोलियो की वास्तविक समय की निगरानी की सुविधा प्रदान करते हैं और वैकल्पिक डेटा स्रोतों का लाभ उठाकर ऋणदाताओं को अधिक गहन और सटीक क्रेडिट मूल्यांकन करने में भी मदद करते हैं। यह सक्रिय दृष्टिकोण ऋणदाताओं को संभावित मुद्दों की तुरंत पहचान करने और उनका समाधान करने की अनुमति देता है, जिससे एनपीए का जोखिम कम हो जाता है।
रणनीतिक पहलों, जागरूकता कार्यक्रमों और सरकारी योजनाओं का लाभ उठाकर, ये ऋणदाता न केवल अपने ग्राहक आधार का विस्तार कर रहे हैं बल्कि इन क्षेत्रों के समग्र विकास में भी योगदान दे रहे हैं। जैसे-जैसे डिजिटल समावेशन गति पकड़ रहा है, आर्थिक विकास, नवाचार और कम एनपीए की संभावना ऋणदाताओं और उनके द्वारा सेवा किए जाने वाले समुदायों दोनों के लिए एक आशाजनक तस्वीर पेश करती है।
(लेखक सुगमया फाइनेंस के सह-संस्थापक और सीईओ हैं)
