किसी बैंक का अचानक पतन जमाकर्ताओं के लिए एक संकटपूर्ण घटना हो सकती है, खासकर भारत जैसे देश में, जहां लाखों लोग अपनी बचत विभिन्न बैंकों को सौंपते हैं। भारत में बैंकिंग प्रणाली आमतौर पर स्थिर मानी जाती है, लेकिन किसी भी देश की तरह, कोई भी संस्था वित्तीय अस्थिरता से पूरी तरह अछूती नहीं है। यदि किसी बैंक को संकट का सामना करना पड़ता है, तो जमाकर्ताओं को यह समझना चाहिए कि उनके बचत खाते और सावधि जमा (एफडी) कैसे प्रभावित होंगे। यदि भारत में आपका बैंक डूब जाए तो क्या होगा और बड़े और छोटे दोनों बैंकों में जमा को नियंत्रित करने वाले नियम यहां दिए गए हैं।
जमा बीमा कवरेज
भारत में, जमा बीमा और ऋण गारंटी निगम (डीआईसीजीसी)भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) की सहायक कंपनी, बैंक के विफल होने की स्थिति में सभी जमाकर्ताओं को बीमा कवर प्रदान करती है। बीमा बचत खाते, सावधि जमा, आवर्ती जमा और चालू खाते को कवर करता है, लेकिन एक सीमा के साथ।
जानने योग्य मुख्य बिंदु:
- प्रत्येक जमाकर्ता का बीमा किया जाता है ₹5 लाख प्रति बैंक. यह सीमा एक ही बैंक में सभी खातों में जमाकर्ता द्वारा रखी गई कुल राशि पर लागू होती है।
- यदि आपके पास एक ही बैंक में कई खाते (जैसे बचत खाता और एफडी) हैं, तो कुल बीमा कवर अभी भी ₹5 लाख तक सीमित है।
- ₹5 लाख में मूलधन और ब्याज दोनों शामिल हैं। यदि आपकी कुल शेष राशि ₹5 लाख से अधिक है, तो बैंक के डूबने की स्थिति में केवल ₹5 लाख वापस किए जाएंगे, और शेष राशि परिसमापन प्रक्रिया पर निर्भर करेगी।
बड़े बैंक बनाम छोटे बैंक
जबकि जमा बीमा के नियम पूरे बैंकिंग सिस्टम में समान हैं, बैंक की स्थिरता इस बात को प्रभावित कर सकती है कि जमाकर्ता कितनी जल्दी अपने फंड तक पहुंच सकते हैं।
बड़े बैंकों के मामले में:
- सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक (पीएसबी), जैसे भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई), बैंक ऑफ बड़ौदा (बीओबी), और अन्य को उनके सरकारी समर्थन के कारण अपेक्षाकृत सुरक्षित माना जाता है।
- निजी क्षेत्र के बैंक जैसे कि एचडीएफसी बैंक, आईसीआईसीआई बैंक और एक्सिस बैंक आरबीआई द्वारा सख्त दिशानिर्देशों के तहत विनियमित होते हैं और आम तौर पर स्थिर होते हैं।
- एक बड़े निजी बैंक के ढहने की दुर्लभ घटना में, आरबीआई और भारत सरकार ने ऐतिहासिक रूप से संकट का प्रबंधन करने के लिए कदम उठाया है, या तो बेलआउट की व्यवस्था करके या एक स्थिर बैंक के साथ विलय की सुविधा प्रदान करके। उदाहरण के लिए, जब यस बैंक 2020 में संकट का सामना करने के बाद, RBI ने जमाकर्ताओं के धन को DICGC सीमा के भीतर संरक्षित करना सुनिश्चित करते हुए रोक लगा दी।
छोटे बैंकों के मामले में:
- विशेषकर छोटे बैंक नई पीढ़ी के निजी बैंक या क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (आरआरबी)बड़े बैंकों के समान कथित सुरक्षा का आनंद नहीं लिया जा सकता है। हालाँकि, वे अभी भी समान जमा बीमा नियमों द्वारा शासित हैं।
- यदि कोई छोटा बैंक ढह जाता है, तो परिसमापन प्रक्रिया में अधिक समय लग सकता है, और कुछ मामलों में, जमाकर्ताओं को अपने फंड तक तुरंत पहुंचने में चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है, भले ही ₹5 लाख का बीमा कवर उपलब्ध हो।
- चरम मामलों में, डीआईसीजीसी परिसमापन या पुनर्गठन की प्रक्रिया शुरू करेगा, और परिसमापन कार्यवाही के अधीन, जमाकर्ताओं को ₹5 लाख तक की धनराशि वापस कर दी जाएगी।
बैंक विफलता के दौरान क्या होता है?
किसी बैंक के डूबने की स्थिति में, आम तौर पर निम्नलिखित कदम उठाए जाते हैं:
- अधिस्थगन: यदि किसी बैंक को तरलता संकट का सामना करना पड़ता है, तो आरबीआई बैंक पर रोक लगाने के लिए अस्थायी रोक लगा सकता है। इसका मतलब है कि जमाकर्ता एक निश्चित अवधि के लिए बड़ी रकम नहीं निकाल सकते हैं।
- समाधान या विलय: यदि आरबीआई बैंक को असुरक्षित मानता है, तो वह किसी अन्य स्थिर बैंक के साथ विलय की सुविधा दे सकता है। विफल होने वाले बैंक के जमाकर्ताओं के खाते नए बैंक में स्थानांतरित कर दिए जाएंगे, और उनके धन को बीमा सीमा के अनुसार संरक्षित किया जाएगा।
- परिसमापन: यदि कोई विलय संभव नहीं है, तो बैंक परिसमापन से गुजरेगा, जहां डीआईसीजीसी यह सुनिश्चित करता है कि जमाकर्ताओं को उनकी बीमाकृत जमा राशि का 5 लाख रुपये तक प्राप्त हो। बैंक की संपत्ति और देनदारियों की जटिलता के आधार पर इस प्रक्रिया में कई महीनों से लेकर वर्षों तक का समय लग सकता है।
एक बैंक में सावधि जमा (एफडी) ढह गई
के लिए सावधि जमा (एफडी)वही 5 लाख रुपये की बीमा सीमा लागू होती है। हालाँकि, एफडी आम तौर पर सुरक्षित होती हैं क्योंकि बैंक अनुबंध के अनुसार परिपक्वता पर मूलधन और ब्याज लौटाने के लिए बाध्य होता है, जब तक कि यह बंद न हो जाए।
- परिपक्वता से पहले: यदि आपकी एफडी परिपक्व होने से पहले बैंक विफल हो जाता है, तो डीआईसीजीसी मूलधन और ब्याज सहित 5 लाख रुपये तक कवर करेगा। यदि एफडी राशि ₹5 लाख से अधिक है, तो शेष राशि परिसमापन प्रक्रिया पर निर्भर करेगी।
- परिपक्वता के बाद: यदि आपकी एफडी परिपक्व होने के बाद बैंक डूब गया है, तो आपके कारण देय राशि को परिसमापन के दौरान अन्य दावों के साथ संसाधित किया जाएगा। हालाँकि, 5 लाख रुपये से अधिक का ब्याज भुगतान परिसमापन के अधीन होगा।
आपकी जमाराशियों की सुरक्षा के लिए कदम
हालाँकि भारत की बैंकिंग प्रणाली काफी हद तक सुरक्षित है, जमाकर्ताओं को अपनी बचत की सुरक्षा के लिए कुछ कदम उठाने चाहिए:
- जमाओं में विविधता लाएं: यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी सभी जमा राशियाँ कवर की गई हैं, अपने पैसे को कई बैंकों में फैलाने पर विचार करें। इस तरह, अलग-अलग बैंक में प्रत्येक खाते पर ₹5 लाख का बीमा कवर होगा।
- बैंक स्वास्थ्य की निगरानी करें: अपने बैंक के वित्तीय स्वास्थ्य पर नज़र रखें। हालाँकि यह सुरक्षा की गारंटी नहीं दे सकता है, लेकिन बैंक की वित्तीय स्थिरता से संबंधित समाचारों की जानकारी रखने से मदद मिल सकती है।
- सरकार समर्थित उपकरणों पर विचार करें: यदि आप किसी बैंक की सुरक्षा के बारे में अनिश्चित हैं, तो डाकघर बचत, सरकारी बांड, या सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक एफडी जैसे सरकार समर्थित उपकरणों में निवेश करने पर विचार करें, जिनके बारे में माना जाता है कि इनमें जोखिम कम है।
भारत में किसी बैंक के डूबने की अप्रत्याशित स्थिति में, जमाकर्ताओं को DICGC द्वारा ₹5 लाख तक की सुरक्षा दी जाती है। जबकि बड़े बैंक आम तौर पर सरकारी समर्थन के कारण कम जोखिम उठाते हैं, छोटे बैंक भी समान जमा सुरक्षा नियमों का पालन करते हैं। हालाँकि, दोनों ही मामलों में, जमाकर्ताओं को परिसमापन प्रक्रिया के बारे में पता होना चाहिए और यह धन तक पहुंच को कैसे प्रभावित कर सकता है। किसी भी आर्थिक परिदृश्य में आपके पैसे की सुरक्षा के लिए विविधीकरण और आपके बैंक के स्वास्थ्य की निगरानी प्रमुख रणनीतियाँ हैं।
