आरबीआई ने धोखाधड़ी जोखिम प्रबंधन पर अपने मास्टर निर्देशों में संशोधन किया है, जिसके बाद सुप्रीम कोर्ट ने सिफारिश की थी कि बैंकों को किसी खाते को धोखाधड़ी के रूप में वर्गीकृत करने से पहले उधारकर्ता की बात सुननी चाहिए।
आरबीआई के मास्टर निर्देशों में अब स्पष्ट रूप से यह अपेक्षा की गई है कि विनियमित संस्थाएं (वाणिज्यिक बैंक, सहकारी बैंक और एनबीएफसी) उस व्यक्ति/संस्था को कारण बताओ नोटिस जारी करें जिसके खिलाफ धोखाधड़ी का आरोप है।
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने सुप्रीम कोर्ट की सिफारिशों के बाद धोखाधड़ी जोखिम प्रबंधन पर अपने मास्टर निर्देशों में संशोधन किया है। सर्वोच्च न्यायालय ने बैंकों से कहा कि किसी खाते को धोखाधड़ी के रूप में वर्गीकृत करने से पहले उधारकर्ता की बात सुनें।
आरबीआई के नवीनतम मास्टर निर्देश क्या हैं?
RBI के मास्टर निर्देशों में अब स्पष्ट रूप से यह आवश्यक है कि विनियमित संस्थाएँ (वाणिज्यिक बैंक, सहकारी बैंक और NBFC) उस व्यक्ति/संस्था को कारण बताओ नोटिस जारी करें जिसके विरुद्ध धोखाधड़ी का आरोप है। इस प्रकार, खुदरा उधारकर्ता 21 दिनों के भीतर कारण बताओ नोटिस का जवाब दे सकते हैं। RE को संबंधित जानकारी के साथ-साथ उधारकर्ता द्वारा प्रस्तुत किए गए सबमिशन पर विचार करना चाहिए, इससे पहले कि यह तय किया जाए कि खाता धोखाधड़ी गतिविधि में शामिल है या नहीं।
ये 2024 मास्टर निर्देश गतिविधियों/लेनदेन/घटनाओं की व्यापक श्रेणियाँ निर्धारित करते हैं जिन्हें धोखाधड़ी गतिविधियों के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा। ये हैं:
- धन का दुरुपयोग और आपराधिक विश्वासघात
- जाली दस्तावेजों के माध्यम से धोखाधड़ी से नकदीकरण
- खातों की पुस्तकों में हेर-फेर करना या फर्जी खातों के माध्यम से संपत्ति का रूपांतरण करना
- किसी व्यक्ति को धोखा देने के इरादे से तथ्यों को छिपाकर धोखाधड़ी करना और छद्मवेश धारण करके धोखाधड़ी करना
- किसी भी झूठे दस्तावेज़/इलेक्ट्रॉनिक रिकॉर्ड बनाकर धोखाधड़ी करने के इरादे से जालसाजी
- धोखाधड़ी करने के इरादे से किसी भी पुस्तक, इलेक्ट्रॉनिक रिकॉर्ड, कागज, लेखन, मूल्यवान सुरक्षा या खाते का जानबूझकर मिथ्याकरण, विनाश, परिवर्तन या विकृति
- अवैध संतुष्टि के लिए धोखाधड़ीपूर्ण ऋण सुविधाएं प्रदान की गईं
- धोखाधड़ी के कारण नकदी की कमी
- विदेशी मुद्रा से जुड़े धोखाधड़ीपूर्ण लेनदेन
- एनबीएफसी पर धोखाधड़ी वाले इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग/डिजिटल भुगतान संबंधी लेनदेन
- अन्य प्रकार की धोखाधड़ी गतिविधि जो उपर्युक्त किसी भी श्रेणी के अंतर्गत शामिल नहीं है।
उधारकर्ताओं के लिए इसका क्या मतलब है? विशेषज्ञ यह कहते हैं
टीमलीज रेगटेक के सीईओ और सह-संस्थापक ऋषि अग्रवाल ने कहा, “इस बदलाव का उद्देश्य ऋण खातों को धोखाधड़ी के रूप में वर्गीकृत करने की प्रक्रिया में निष्पक्षता और पारदर्शिता सुनिश्चित करना है। उधारकर्ताओं को आरोपों का जवाब देने का अवसर प्रदान करके।”
ये परिवर्तन भारतीय स्टेट बैंक एवं अन्य बनाम राजेश अग्रवाल एवं अन्य के मामले में सिविल अपील संख्या 7300/2022 में सर्वोच्च न्यायालय के दिनांक 27.03.2023 के निर्णय के अनुरूप हैं।
अग्रवाल ने कहा, “खुदरा उधारकर्ताओं को इन बातों के बारे में पता होना चाहिए और यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उनके लेन-देन/बैंकिंग गतिविधियाँ धोखाधड़ी वाली न हों। उधारकर्ताओं को ऋण स्वीकृति दस्तावेजों के नियमों और शर्तों के साथ-साथ देश के व्यापक कानून का अनुपालन सुनिश्चित करना चाहिए और धोखाधड़ी वाले लेन-देन से बचना चाहिए।”
आरबीआई ने कहा कि धोखाधड़ी जोखिम प्रबंधन पर तीन संशोधित मास्टर निर्देश सिद्धांत-आधारित हैं और धोखाधड़ी जोखिम प्रबंधन के समग्र प्रशासन और निगरानी में बोर्ड की भूमिका को मजबूत करते हैं।
आरबीआई ने 15 जुलाई को एक बयान में कहा, “मास्टर निर्देशों में अब स्पष्ट रूप से यह आवश्यक है कि आरई (विनियमित संस्थाएं) व्यक्तियों/संस्थाओं को धोखाधड़ी के रूप में वर्गीकृत करने से पहले समयबद्ध तरीके से प्राकृतिक न्याय के सिद्धांतों का अनुपालन सुनिश्चित करेंगी, जिसमें 27 मार्च, 2023 के सर्वोच्च न्यायालय के फैसले को ध्यान में रखा जाएगा।”
क्रेडजेनिक्स के सह-संस्थापक और सीओओ मयंक खेरा ने कहा, “हम ऋण खातों को धोखाधड़ी के रूप में वर्गीकृत करने से पहले कठोर मानदंड लागू करने की पहल के लिए भारतीय रिजर्व बैंक की सराहना करते हैं। यह कदम प्राकृतिक न्याय के सिद्धांतों को मजबूत करता है, यह सुनिश्चित करता है कि इसमें शामिल सभी पक्षों को अपना मामला पेश करने का उचित अवसर दिया जाए।”
अब उधारकर्ताओं को कानून के तहत न्यायसंगत व्यवहार का अधिकार है, जो चूक गए ऋणों की वसूली करते समय ऋणदाताओं द्वारा अन्यायपूर्ण या भ्रामक रणनीति अपनाने के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करता है। उन्होंने कहा कि यह सुनिश्चित करता है कि ऋण वसूली प्रक्रिया के दौरान उधारकर्ताओं को किसी भी प्रकार के शोषण या दुर्व्यवहार से बचाया जाए, जिससे वित्तीय लेन-देन में विश्वास और ईमानदारी का माहौल बने।
“अधिक पारदर्शी और न्यायपूर्ण प्रक्रिया को अनिवार्य बनाकर, RBI न केवल उधारकर्ताओं के अधिकारों की रक्षा कर रहा है, बल्कि वित्तीय प्रणाली के भीतर अखंडता और जवाबदेही को भी बढ़ा रहा है। हमारा मानना है कि यह विकास ऋणदाताओं और उधारकर्ताओं के बीच अधिक विश्वास और सहयोग को बढ़ावा देगा, जो अंततः एक अधिक मजबूत वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में योगदान देगा। इसके अलावा, समीक्षा के हिस्से के रूप में जोखिम प्रबंधन प्रणालियों को मजबूत करने के लिए डेटा एनालिटिक्स और बाजार खुफिया इकाइयों को अनिवार्य करने का केंद्रीय बैंक का कदम एक सहायक कदम है। आज, क्रेडिट जोखिम मूल्यांकन के लिए उधारदाताओं द्वारा AI-आधारित क्रेडिट मूल्यांकन को व्यापक रूप से अपनाया जा रहा है, और यह सटीकता, दक्षता और समावेशिता के मामले में कई लाभ प्रदान कर रहा है,” खेड़ा ने कहा।
आरबीआई ने कहा कि संशोधित दिशा-निर्देशों के जारी होने के साथ ही विनियमित संस्थाओं में धोखाधड़ी जोखिम प्रबंधन पर कुल 36 मौजूदा परिपत्र वापस ले लिए गए हैं। इसने यह भी कहा कि यह कवायद मौजूदा निर्देशों को तर्कसंगत बनाने और विनियमित संस्थाओं पर अनुपालन बोझ को कम करने के इरादे से की गई है।
