कर्ज लेने को लेकर असमंजस में? आसान ऋण प्रबंधन पर सुझाव
तकनीकी हस्तक्षेप ने ऋण उद्योग को बदल दिया है। ईमेल, एसएमएस और फोन कॉल के माध्यम से, बैंक और एनबीएफसी संभावित ग्राहकों को आकर्षक ऋण प्रस्तावों के साथ बमबारी करते हैं। ग्राहक सबसे सस्ता ऋण चुनने के लिए ऑनलाइन एग्रीगेटर्स का भी उपयोग कर सकते हैं और बैंक एक मिनट में ऋण स्वीकृत और जारी कर सकते हैं।
जबकि प्रौद्योगिकी ने क्रांति ला दी है कि ऋण कैसे वितरित किए जाते हैं, विवेकपूर्ण उधार के सिद्धांतों ने नहीं किया है। बिना जरूरत के पैसा उधार लेना हमेशा एक बुरा विचार होता है। सिक्स्थ एलीमेंट फिनसर्व सेटअप सर्विसेज इंडिया, निशांत अरोड़ा ने कहा कि बुद्धिमानी से उधार लेने का पहला नियम साधनों के भीतर रहना है। “उधार तभी लें जब आप जल्दी से वापस आने में सक्षम हों”।
फिक्स्ड बनाम फ्लोटिंग
फ्लोटिंग और फिक्स्ड दरों के बीच के अंतरों पर सावधानीपूर्वक विचार करना भी महत्वपूर्ण है। फ्लोटिंग लोन पर ब्याज दर सरकार की नीतियों के आधार पर समय-समय पर बदलती रहती है। दूसरी ओर, निश्चित दरें आत्मविश्वास की भावना प्रदान करती हैं क्योंकि उधारकर्ता जानता है कि ब्याज दर भिन्न नहीं होगी।
निशांत के अनुसार, सभी ऋणों की ईएमआई एक व्यक्ति की मासिक आय के 50 प्रतिशत से अधिक नहीं होनी चाहिए। तदनुसार, ऑटो ऋण की ईएमआई मासिक आय के 15 प्रतिशत से अधिक नहीं होनी चाहिए, जबकि व्यक्तिगत ऋण के लिए यह हमेशा 10 प्रतिशत से कम होनी चाहिए।
ऋण अवधि
एक अन्य महत्वपूर्ण कारक कार्यकाल है। सभी प्रमुख ऋणदाता अधिकतम 30 वर्षों की अवधि के साथ गृह ऋण प्रदान करते हैं। ईएमआई जितनी सस्ती होगी, लोन की अवधि उतनी ही लंबी होगी, जिससे 25-30 साल का लोन काफी आकर्षक हो जाएगा। फिर भी, कम से कम संभव अवधि के लिए ऋण लेना बेहतर है। दीर्घकालिक ऋण के लिए ब्याज व्यय अत्यधिक है। 10 साल के ऋण पर चुकाया गया ब्याज उधार ली गई राशि का 57 प्रतिशत है।
यदि कर्मचारी 20 वर्षों से कंपनी के साथ है, तो प्रतिशत बढ़कर 128 प्रतिशत हो जाता है। कई बार लंबी अवधि के लिए काम करना पड़ सकता है। यदि कार्यकाल दस वर्ष है, तो कम आय वाला एक युवा व्यक्ति पर्याप्त उधार नहीं ले पाएगा। ऐसे देनदारों के लिए आदर्श विकल्प आय में वृद्धि के अनुरूप प्रत्येक वर्ष ईएमआई राशि में वृद्धि करना है। आय में वृद्धि के अनुपात में ईएमआई बढ़ाने से, आमतौर पर 8 प्रतिशत से 10 प्रतिशत के बीच, दस साल से कम समय में 20 साल के ऋण का भुगतान करने में मदद मिलेगी।
ईएमआई लेने से न चूकें
ईएमआई छूटना या भुगतान स्थगित करना दो प्रमुख मुद्दे हैं जो क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकते हैं और जीवन में बाद में अन्य उद्देश्यों के लिए ऋण प्राप्त करना अधिक चुनौतीपूर्ण बना सकते हैं। यह सुझाव दिया जाता है कि उधारकर्ताओं को ऋण पर ईएमआई नहीं छोड़नी चाहिए, भले ही इसका मतलब अन्य संपत्तियों को त्यागना हो।
समय पर भुगतान करने से CIBIL स्कोर प्रभावित होता है, जो नए ऋणों के लिए आवेदन करते समय उपयोगी होता है क्योंकि बेहतर CIBIL स्कोर का मतलब सस्ती ब्याज दर है।
ऋण बीमा
जब कोई व्यक्ति घर या कार ऋण लेता है, तो बीमा प्राप्त करना बेहतर होता है। इतनी ही राशि के लिए टर्म प्लान खरीदने से यह सुनिश्चित होगा कि किसी अप्रिय घटना की स्थिति में उधारकर्ता के परिवार पर असहनीय कर्ज नहीं बचेगा। अगर परिवार ईएमआई का भुगतान करने में असमर्थ है, तो ऋणदाता संपत्ति पर कब्जा कर लेगा।
आमतौर पर, बैंक कम कवर टर्म प्लान को बढ़ावा देते हैं जो बकाया राशि तक का बीमा प्रदान करता है। दूसरी ओर, एक नियमित टर्म प्लान, इस जोखिम को कवर करने के लिए एक बेहतर रणनीति है। कर्ज चुकाने के बाद भी यह चल सकता है।
एक असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण, उदाहरण के लिए, जीवन बीमा योजनाओं द्वारा सुरक्षित ऋण से बदला जा सकता है। संपत्ति पर दिए गए ऋण का उपयोग अन्य सभी ऋणों का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। जांच करने की अन्य संभावनाएं हैं स्वर्ण ऋण और बैंक जमा द्वारा सुरक्षित ऋण। उच्च-ब्याज वाले ऋणों का यथाशीघ्र पूर्व भुगतान करना भी एक चतुर विचार है।
बेहतर दरों की तलाश करें
एक लंबी अवधि के बंधक को कभी भी एकमुश्त लेनदेन के रूप में नहीं माना जाना चाहिए। नए नियमों और ब्याज दरों में बदलाव के लिए आंख-कान सतर्क रहें। सुनिश्चित करें कि अंतर काफी अच्छा है, कम से कम 2 प्रतिशत अंक। पुराने लोन के प्रीपेमेंट पेनल्टी और नए लोन की प्रोसेसिंग फीस के साथ बने रहने से कोई फायदा नहीं होगा। बुद्धिमानी से किया जाए तो स्विचिंग भी फायदेमंद होती है।
दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें
ऋण दस्तावेज पढ़ने में बिल्कुल आसान नहीं हैं। नियम और शर्तों को ध्यान से पढ़ने और समझने से अप्रत्याशित आश्चर्य से बचा जा सकेगा। यदि कानूनी समझ से परे है, तो समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले एक वित्तीय परामर्शदाता या चार्टर्ड एकाउंटेंट की समीक्षा करें। ऋण दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने से पहले प्री-पेमेंट पेनल्टी और फोरक्लोज़र शुल्क की पहचान करना हमेशा बेहतर होता है।
वित्तीय लक्ष्यों में बदलाव न करें
कुछ वित्तीय लक्ष्य मजबूत भावनाएं पैदा करते हैं, खासकर जब उनमें बच्चे शामिल होते हैं। कोई भी माता-पिता अपने बच्चों पर कर्ज का बोझ नहीं डालेंगे, खासकर शिक्षा के लिए, अगर उनके पास विकल्प हो। बच्चों की शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग करना एक खतरनाक कदम हो सकता है। छात्रों के पास आज अपनी शिक्षा के वित्तपोषण के लिए विकल्प हैं, जैसे कि ऋण और छात्रवृत्ति, लेकिन किसी व्यक्ति की सेवानिवृत्ति की जरूरतों के लिए योजना बनाने में सहायता करने के लिए कोई समान प्रणाली नहीं है। ऋण
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