फिनटेक की दुनिया में यह कभी भी सुस्त दिन नहीं होता। केवल दो छोटे दशकों में, फिनटेक – “वित्त” और “प्रौद्योगिकी” का एक मिश्रण – ने दृश्य में विस्फोट किया है, वित्तीय सेवा उद्योग में क्रांति ला दी है जैसा कि हम जानते हैं। इस गतिशील क्षेत्र को विभिन्न नवाचारों से बढ़ावा मिला है, जिन्होंने एक पीढ़ी को आकार दिया है, जिनमें से प्रत्येक पिछले की तुलना में अधिक गेम-चेंजिंग प्रतीत होता है।
फिनटेक के संदर्भ में, आरबीआई ने कैलेंडर वर्ष 2023 में महत्वपूर्ण घोषणाएं की हैं जो वर्ष की शीर्ष सुर्खियों में रहीं। आइए शीर्ष बैंक द्वारा लिए गए कुछ प्रमुख निर्णयों पर एक नज़र डालें।
डिजिटल ऋण
इस दिशा में, सेंट्रल बैंक द्वारा एफएलडीजी दिशानिर्देशों की हालिया शुरूआत निश्चित रूप से क्रेडिट जोखिमों को प्रबंधित करके, उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट की संभावनाओं को कम करने और पारदर्शिता प्रदान करके और निवेशकों के विश्वास को बढ़ाकर ऋणदाता भागीदारी को प्रोत्साहित करके डिजिटल ऋण देने को बढ़ाने के लिए तैयार है। स्पष्ट और प्रभावी प्रथम हानि डिफ़ॉल्ट गारंटी (एफएलडीजी)।
डिजिटल ऋण वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने, ऋण तक आसान पहुंच प्रदान करने, दक्षता बढ़ाने, वंचित या कम बैंकिंग सुविधाओं वाली आबादी को सशक्त बनाने और भारत में डिजिटल अर्थव्यवस्था को बढ़ावा देने में अपार संभावनाएं और महत्व रखता है। इसके महत्व और भूमिका को रेखांकित करते हुए, भारतीय रिजर्व बैंक ने डिजिटल ऋण पारिस्थितिकी तंत्र को उच्च नियामक मानकों के साथ विश्वसनीय, जिम्मेदार और पारदर्शी सुनिश्चित करने के अपने प्रयासों में, विनियमित संस्थाओं और ऑनलाइन ऋण देने के बीच सुरक्षा जाल के रूप में फर्स्ट लॉस डिफॉल्ट गारंटी (एफएलडीजी) को मंजूरी दी थी। सेवा प्रदाताओं को उधारकर्ता की चूक से होने वाले संभावित नुकसान के विरुद्ध।
सीमा पार लेनदेन के लिए UPI सक्षम करना
एनपीसीआई इंटरनेशनल पेमेंट्स लिमिटेड (एनपीआईएल) ने सिंगापुर, यूएई, मॉरीशस, नेपाल और भूटान में यूपीआई भुगतान की स्वीकृति को सक्षम करने के लिए भारत के बाहर संबंधित भुगतान प्रणालियों के साथ साझेदारी की है, ताकि ऐसे देशों का दौरा करते समय भारतीय उपयोगकर्ताओं के लिए डिजिटल भुगतान की सुविधा मिल सके। सीमा पार यूपीआई लेनदेन में अंतरराष्ट्रीय धन हस्तांतरण से जुड़ी लागत को काफी कम करने की क्षमता है।
सेंट्रल बैंक डिजिटल मुद्रा
आरबीआई ने ई-रुपी (आरबीआई द्वारा जारी आभासी मुद्रा) लॉन्च की है – डिजिटल भुगतान के उभरते परिदृश्य में, कुछ महत्वपूर्ण क्षण हमारे लेनदेन के तरीके को फिर से परिभाषित करते हैं। ऐसा ही एक क्षण 11 अप्रैल, 2016 को हुआ, जब भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के मार्गदर्शन में नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआई) ने यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) की शुरुआत की। इस नवाचार ने भारत में डिजिटल भुगतान में क्रांति लाने का वादा किया।
1 दिसंबर, 2022 तक तेजी से आगे बढ़ते हुए – आरबीआई ने खुदरा डिजिटल रुपया, या ई-रुपी, एक केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (सीबीडीसी) के लिए प्रारंभिक पायलट चरण की शुरुआत की।
इस साल की शुरुआत में, आरबीआई के डिप्टी गवर्नर टी रबी शंकर ने एक रोमांचक विकास का अनावरण किया – यूपीआई चैनल के माध्यम से सीबीडीसी लेनदेन को सक्षम करने के लिए केंद्रीय बैंक का सक्रिय प्रयास। इस अंतरसंचालनीयता को पारंपरिक भुगतान विधियों की परिचित प्रक्रिया को प्रतिबिंबित करते हुए, यूपीआई क्यूआर कोड के माध्यम से सुविधाजनक बनाने की तैयारी है।
परिणाम? वर्तमान में बैंक-टू-बैंक या क्रेडिट-टू-बैंक यूपीआई भुगतान स्वीकार करने वाले व्यापारियों को यूपीआई क्यूआर कोड को स्कैन करके ग्राहक के सीबीडीसी वॉलेट के माध्यम से डिजिटल रुपया (ई₹) भुगतान स्वीकार करने के लिए सशक्त बनाना। सीबीडीसी और यूपीआई का मेल व्यापारियों और ग्राहकों के लेन-देन के तरीके को फिर से परिभाषित करने के लिए तैयार है।
फिनटेक के लिए सीमा पार भुगतान दिशानिर्देश
भारतीय रिजर्व बैंक ने भुगतान एग्रीगेटर क्रॉस-बॉर्डर (पीए-सीबी) लाइसेंस के लिए नियम जारी किए थे जो सीमा पार भुगतान सेवाएं प्रदान करने वाली संस्थाओं के लिए अनिवार्य होंगे। आवेदक आयात, निर्यात या दोनों के लिए भुगतान की सुविधा चुन सकते हैं। एक प्रमुख शर्त यह है कि सभी गैर-बैंक पीए-सीबी को प्राधिकरण के लिए आवेदन करने से पहले एक शर्त के रूप में वित्तीय खुफिया इकाई-भारत (एफआईयू-आईएनडी) के साथ खुद को पंजीकृत करना होगा। साथ ही, आवेदक के पास न्यूनतम शुद्ध संपत्ति 15 करोड़ रुपये होनी चाहिए और इसे 31 मार्च, 2026 तक बढ़ाकर 25 करोड़ रुपये करना होगा।
नियमों के अनुसार, सभी भुगतान एग्रीगेटर (पीए) जो ऑनलाइन मोड में घरेलू लेनदेन के प्रसंस्करण की सुविधा प्रदान करते हैं, परिपत्र के दायरे में आते हैं।
फिनटेक नियामक ढांचा
आरबीआई एक फिनटेक रिपॉजिटरी बनाएगा जो अप्रैल 2024 या उससे पहले चालू हो जाएगी। इसे आरबीआई के इनोवेशन हब द्वारा चलाया जाएगा। इस ढांचे के पीछे तर्क फिनटेक पारिस्थितिकी तंत्र में विकास को बेहतर ढंग से समझना है क्योंकि बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एनबीएफसी) जैसी वित्तीय संस्थाएं तेजी से उनके साथ साझेदारी कर रही हैं। आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास ने कहा, “फिनटेक को इस रिपॉजिटरी को स्वेच्छा से जानकारी प्रदान करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है।”
